在重疾险理赔的那些糟心事里，“健康告知” 总能成为争论的焦点。你说邪门不邪门，多年前做过个痔疮小手术，怎么就成了肠癌理赔被拒的理由？最后法院又为啥判保险公司得赔钱？今天，咱们就借着这个典型案例，好好聊聊重疾险拒赔里 “未如实告知” 到底咋认定，碰到这种纠纷该咋通过法律维权。

有一年，李先生给自己买了份重疾险。填健康告知问卷的时候，他想起几年前做过痔疮切除手术，可琢磨着这就是个小毛病，不值当提，就没在 “过往手术史” 那一栏写。又过了几年，李先生因为肚子疼得厉害去看医生，被确诊为肠癌，这可是保单里约定的重大疾病。

二、医学视角：痔疮与肠癌的关联边界

从临床上看，这俩病的病理机制完全不一样：痔疮是良性的，肠癌是恶性肿瘤，单纯做个痔疮手术根本不会导致肠癌。不过得注意，肠癌早期的便血症状可能和痔疮弄混，容易让人忽略肠道里可能有的问题 —— 但这可不是说痔疮本身会引发癌症。

三、何帆律师解读：未告知≠必然拒赔，因果关系是关键

根据《保险法》规定，投保人的如实告知义务不是无限的，只针对保险公司明确问的内容。这案子里，保险公司确实问了 “过往手术史”，李先生没说，是没完全尽到义务，但这不代表保险公司就一定能拒赔。关键看两点：一是没说的这事儿是不是 “足以影响承保决策”，二是这事儿和保险事故（肠癌）有没有因果关系。

具体到李先生这案子，痔疮手术是常见的小外科手术，从医学和核保的常规来看，这种情况通常不会让保险公司拒绝承保或者大幅提高保费。更重要的是，就像前面说的，痔疮和肠癌没直接因果关系，保险公司也没法证明 “要是早知道有这个手术史就会拒保”。所以，法院最后认定，李先生没说的行为够不上拒赔的理由，判保险公司支付保险金。

四、相似案例对比：为何结果大相径庭？

这两个案子的关键区别在于：王女士的痔疮不是 “小手术” 那种，而是长期反复犯，而且医生早就建议她做肠镜检查，排除肠道病变 —— 这种情况下，没说的 “痔疮病史” 就和肠癌的早期发现有间接关系，可能影响保险公司对她健康风险的评估。而李先生的痔疮手术早就好了，之后也没再犯，也没提示肠道有潜在风险，所以法院对 “没告知” 的认定就松一些。

五、结语：细节决定成败，专业律师助力维权

很多人碰到类似纠纷，要么觉得 “自己没如实告知理亏” 就放弃维权了，要么因为不懂保险条款和诉讼技巧输了官司。但实际上，像李先生这种情况，只要抓住 “因果关系” 和 “影响程度” 这两个关键点，完全有可能拿到合理的赔偿。

如果你也碰到类似的保险理赔纠纷，建议早点找专业的保险理赔律师，千万别凭着 “看着相似” 的案例就自己下判断。记住，每个案子的细节差异都可能改变结果，专业的法律分析和诉讼策略，才是维护自己权益的关键