18万债9万清？闲鱼“四折还贷”疯狂吸客！专家揭穿陷阱！3重风险

广西杨女士攥着“结清证明”的手还在抖——18万网贷加信用卡欠款，找了家号称有“内部渠道”的公司，半年只还9万就拿到了“清账凭证”。可当她登录征信系统时，逾期记录没消；再查手机卡，陌生验证码不断弹出——原来自己的信息早被转手，债务也压根没结清。

最近打开闲鱼，这类“高折扣还贷”广告几乎藏不住：“信用卡82折起”“欠款减免4-6成”“APP账单清零+征信结清”，甚至有商家直接举例“欠平安2万还8千，欠招行3万还1万5”。折扣力度大到离谱，可这“天上掉的馅饼”，真能捡吗？

商家3套“话术陷阱”，每一步都在埋坑

记者以负债人身份联系上闲鱼商家，对方张口就承诺“五大行减40%，微粒贷、支付宝减50%，度小满能减60%”，还发来盖着“律所公章”的合同模板，声称“18个月内保你结清”。但要享受这些“优惠”，必须先交3样东西：身份证照片、手机卡、征信报告。

“我们要拿授权对接平台协商，没这些办不了。”商家说得理直气壮，可背后的套路早被专家戳穿。南开大学田利辉教授直言：“催收公司根本没权决定本金减免，银行也不会把核心权限外包给无资质机构，所谓‘与催收分返点’‘不良资产转让’全是谎言——正常债务折扣最多覆盖利息，4-6折结清远超金融逻辑，本质是灰色中介的骗局。”

更离谱的是，不少商家还打着“国资背景”背书。比如自称“国资委监管”的中律集团，宣称全国有近十万员工、两百家运营中心，可工商信息显示，其股东全是民企，和国资毫无关系；关联的成都久和法律咨询公司，连正规律师业务资质都没有，却对外宣称“律所签合同，真实交付”。

代还的钱可能是诈骗赃款，你可能成“洗钱帮凶”

“最危险的不是没结清债务，是卷入犯罪。”上海市海华永泰律师事务所孙宇昊律师的警告绝非危言耸听。他接触过的案例里，有负债人找中介代还1万元，结果资金是诈骗团伙的赃款，自己被牵连成“洗钱共犯”。

“司法机关会看3个细节：这么低的折扣合不合理？商家解释清不清楚？你有没有提供敏感信息？”孙宇昊说，一旦这些“异常点”被认定，就算你不知情，也可能被推定为“应当知道资金来路不正”。更别提那些签了18个月委托合同的人——手机卡被中介控制后，SIM卡劫持、银行短信盗刷是常事，等你发现时，账户里的钱早被转空，合同也会因“违背公序良俗”被认定无效，想追回钱难如登天。

监管部门早有预警：今年5月山西金融监管局明确提示“别信‘债务优化’‘征信修复’中介”；9月福建七部门联合发文，点名这类中介“靠伪造材料、设合同陷阱敲诈勒索”，甚至有犯罪团伙用“代还”洗白诈骗赃款，让负债人沦为“跳板”。

真正的债务解决办法，从来不用找中介

很多人信中介，是不知道银行早有正规纾困政策。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，只要你能提供失业证明、病历等困难材料，直接打银行官方客服，就能申请“停息挂账”——最长分5年还，部分银行还能减免罚息；全国20多个省份试点的“个人债务集中清理”更直接，债务超10万、收入仅够糊口的人，向法院申请后，利息违约金全免，到期没还完的部分直接免除。