“网贷害人”“以贷养贷死路一条”——这类声音在网络上铺天盖地，几乎成了共识。

可一个耐人寻味的现实却是：每天仍有成千上万的人点开各种借贷App，输入身份证、刷脸、签约。那么，为什么“不靠谱”的共识与“大量使用”的行为会同时存在呢？

今天就用三句话来解释出现这种现象背后的逻辑

我知道银行的利率低，但是银行不借给我啊！这句话是每个负债人的无奈！银行信用卡、消费贷的年化利率通常在7%-18%之间，远低于网贷的24%-36%甚至更高。

但申请银行贷款需要稳定的社保公积金、良好的征信记录、可验证的收入流水。对于一些刚失业、家人急病、房租到期的普通人来说，银行的门永远是关着的。

可网贷根本不问这些，只要身份证和手机号，五分钟到账。不是他们不懂利息高，而是“今晚就要交住院费”这件事，等不了半个月的银行审批。网贷不靠谱，但它是唯一开着的门。

但是，当你贷款逾期仔细看合同时才知道，原来放款的大多数都是那些不肯给你借款的银行！

有句成语叫“饮鸩止渴”，可以很形象地体现出借款人的无奈，明知网贷不靠谱，甚至会要了你的命，但你为了渡过眼前的难关，却不得不点下那个借款的按钮。

在行为经济学中有个概念叫“双曲贴现”，指的是人们倾向于为了眼前的即时满足，牺牲长远的利益。很多负债者面临的不是“买包还是存钱”的选择，而是“今天被催收爆通讯录”还是“先借一笔把这个月扛过去”的选择。

至于会不会被起诉、会不会被强制执行、征信黑名单——这些后果在几个月甚至一年后才到来，而明天早上催收电话就会响起。

网贷不是用来致富的，是用来“让今天好过一点”的。当火烧到眉毛时，没有人有心思计算三个月后的利息。而这种心理，被各大网贷平台通过大数据把你拿捏得死死的！

当我们看见别人以贷养贷时，总会觉得是对方没有做好财资金规划；但是当轮到自己面临逾期时，往往会告诉自己： “我只是临时周转一下，下个月发工资就还上”。

正是这种“幸存者偏差”的心理，让绝大多数借款人在第一次点击申请时，都不认为自己会滑向深渊。尤其是当平台用“额度已为你保留”“仅限今日利率优惠”等话术不断强化这种错觉时，没有几个人能够抵抗住那种即时到账的诱惑。

我认为，没有人借网贷是为了还三年，更没有人借了从来没想过要还，除非那些专业“撸网贷”的人，已经涉嫌犯罪，不在本文讨论范畴。几乎所有人都想“就这一次”，但是，很少有人真的只借了一次。

因为，这玩意就像是“慢性毒药”，真的会上瘾！

可见，通过上面三个逻辑的叠加，就形成了一个残酷的闭环：

越是被正规金融排斥的人，越容易转向网贷；

越是被眼前困境压迫的人，越顾不上去算长远的账；

越是相信自己能控制局面的人，越容易滑向失控。

当整个社会都指责借款人“不理性”时，我们才更要看清网贷的逻辑。对于网贷受害者，我们无需同情泛滥、无需道德审判，但应该理解：很多时候，他们不是选错了路，而是根本没有别的路可选。你觉得呢？