手里只有一张医保卡，背后却是两套完全不一样的“救命系统”。一个月挣3000块，选错了，可能生一次病就把一年积蓄搭进去。
先给你算笔最简单的账：- 职工医保：自己每月交80多块，一年1000出头。
- 居民医保：一年一交，多数地方400～800元搞定。
但真住一次院，差别就大了：三级医院，职工医保能报八成多，居民医保往往只报六成多。差的那20%，碰上十万块的手术费，就是两万块的真金白银。
到底怎么选？把2026年最新政策揉碎了聊，看完你就明白。01 先看清价钱：职工医保确实更贵
职工医保跟工资挂钩，但有个“底线”。哪怕你月薪3000，也得按当地最低“缴费基数”算。
广东河源2026年的底线是4288元。
个人交2%，每月85块，一年1020元，一分不能少。
单位另外再交6%～7.5%，不过这笔钱不从你工资里扣，算公司成本。
居民医保就简单，不论收入，一年一锤子买卖：- 四川遂宁：400元
- 北京：795元
- 黑龙江密山：400元
口袋里只有3000块月薪，400块和1000块，差距确实肉疼。
02 再看能报多少：职工医保“赔”得更大
住院最值钱，拿广东江门2026年政策举例：
医院等级 职工医保 居民医保 差多少
一级医院 93% 85% 8%
二级医院 90% 80% 10%
三级医院 83% 65% 18%
万一得大病，年度封顶线也差一截：
- 职工医保：82万元（含大病保险）
- 居民医保：54万元（含大病保险）
门诊方面，职工医保有个人账户，平时买点药、打个点滴可以直接刷；居民医保没有个人账户，普通门诊一年最多报三四百块，象征意义更大。
03 月薪3000，到底怎么选？
情形1：你在公司上班
公司必须给你交职工医保，个人每月只扣80多块，单位帮你交大头。这种便宜不占白不占，别犹豫。
情形2：没单位，自己交
灵活就业身份买职工医保，就得把单位那份也掏了。按最低基数4288元、8%算，每月343元，一年4116元；要是按10%，一年5000多。
3000块月薪，一年医保吃掉一个半月工资，真扛不住。这时候买居民医保更现实：一年400～800元，先保个底，真生大病也能报销一大半。
情形3：身体已有慢性病或家族重病史
哪怕自费，也建议咬牙上职工医保。长期门诊、反复住院，高出的那十几个百分点，几年下来就能把多交的保费“赚”回来。
情形4：年轻、身体好、几年都不进一次医院
先买居民医保，省下的钱存个“医疗应急小金库”，真出大事再想办法补票也行。
04 几个容易忽略的小细节
1. 个人账户
职工医保卡里的钱能给爸妈、孩子、配偶买药，居民医保没有这个功能。
2. 连续参保奖励
江门举例：居民医保连续交满4年后，每多交1年，大病保险封顶线再涨3800元，职工医保一般没这玩法。
3. 门诊共济
2026年起，职工医保普通门诊也能报50%起步，不住院也能薅羊毛；居民医保门诊额度还是低。
4. 缴费节奏
居民医保一年一次，月底没钱就尴尬；职工医保每月扣，现金流压力小。
5. 各地政策差异
北上广深和十八线县城的缴费线、报销线可能差出一大截，动手前一定打12393或上本地医保局官网查最新数。
一句话总结
- 有单位：职工医保，不用想。
- 没单位、手头紧：居民医保先保上，别裸奔。
- 身体差或怕后患：哪怕借钱，也尽量上职工医保。
医保没有完美答案，只有适合你的“最不坏”选择。把账算清，把命保住，比啥都强。