说起养老保险，很多刚参加工作的朋友都会听到“新人新办法”这个说法，心里难免犯嘀咕：我算不算“新人”？退休后能领多少养老金？其实这事儿一点不复杂，“新人”的养老金就由两部分组成，计算逻辑也很清晰，今天就用大白话给大家讲明白。

首先得明确：谁才算“新人”？简单说，就是养老保险制度改革后新参加工作的人。具体到时间节点，企业职工里，1998年7月1日以后参加工作的算“新人”；机关事业单位则是2014年10月1日改革后入职的属于“新人”。只要你符合这个时间条件，而且缴费年限累计满15年，退休后就能按“新人新办法”领养老金，核心就是“多缴多得、长缴多得”。

“新人”的基本养老金就像一个“双拼套餐”，由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，加起来就是你每月能领到的钱。咱们先看第一部分——基础养老金，这部分是国家统筹发放的，和社会平均工资、你的缴费情况都有关系。

基础养老金的计发公式看着有点绕，但拆解开就很简单：基础养老金=（退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。咱们用例子帮大家理解：假设你退休时，所在省份上一年的在岗职工月平均工资是6000元，你自己的指数化月平均缴费工资也是6000元（说明你一直按社会平均工资标准缴费），缴费了30年。那基础养老金就是（6000+6000）÷2×30×1%=1800元。

这里要解释两个关键概念：一是“全省上年度在岗职工月平均工资”，这个数值每年由当地人社部门公布，是计算养老金的重要基准；二是“本人指数化月平均缴费工资”，简单说就是你历年缴费工资和当年社会平均工资的比值的平均值，再乘以退休时的社会平均工资。比如你某一年工资8000元，当年社会平均工资6000元，这一年的缴费指数就是1.33，把每年的指数平均后再乘退休时的社平工资，就是你的指数化月平均缴费工资。缴费基数越高，这个数值就越高，基础养老金也就越多。

再看第二部分——个人账户养老金，这部分就相当于你自己的“养老储蓄罐”。你每个月工资里扣的养老保险个人部分（缴费比例是本人工资的8%），都会全部存入这个账户，还会按国家规定的利率计算利息，本金加利息就是个人账户累计储存额。

它的计发标准特别简单：个人账户养老金=退休时个人账户累计储存额÷计发月数。这里的“计发月数”是国家统一规定的，和退休年龄直接挂钩，年龄越大，计发月数越少。比如60岁退休计发月数是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。举个例子，你退休时个人账户里有13.9万元，60岁退休的话，个人账户养老金就是139000÷139=1000元。

把两部分加起来，就是你每月的基本养老金了。还是用上面的例子，基础养老金1800元加个人账户养老金1000元，每月就能领2800元。不难看出，影响养老金多少的关键因素很明确：一是缴费年限，缴得越久，基础养老金的1%累加越多；二是缴费基数，基数越高，既能提高基础养老金的计算基数，也能让个人账户积累更多；三是退休年龄，退休越晚，计发月数越少，个人账户养老金就越高。

最后提醒一句，“新人新办法”的核心就是公平和激励并重，你在职时的每一份缴费，都会直接转化为退休后的养老待遇。如果想知道自己的养老金大概能领多少，平时可以通过当地人社APP查询缴费记录和个人账户余额，心里有个底。毕竟，养老规划要趁早，持续缴费、稳定缴费，才能让退休后的生活更有保障。