一、真实案例：卖表收款23万，银行卡为何突然冻结？

2025 年 7 月，南京的张女士因术后急需资金，在二手平台挂售一块劳力士手表，最终以 23 万元的价格与买家达成交易。验表师现场查验确认无误后，买家直接将款项转入张女士的账户，这场钱货两清的交易看似顺利结束。

然而，一小时后，银行短信提示张女士的账户被限额，次日她更是发现包括常用卡在内的多张银行卡均被冻结。焦急万分的张女士赶忙联系银行，这才得知银行卡是被河南某县公安局冻结的，原因是收款资金涉及电信诈骗，汇款方正是电诈案件的受害人。

张女士随即向南京当地派出所报案并做了笔录，还多次向冻结机关申诉，可最终仅解冻了部分非核心账户，涉事的23 万元仍处于冻结状态，案件陷入了僵局。

类似的情况并非个例，这些当事人大多是进行正常交易，却因意外卷入涉诈资金流而遭遇银行卡冻结，而解开这一困局的关键，往往在于一份由公安机关出具的特殊文件。

二、《情况说明》：连接公安、反诈中心与银行的解冻密钥

1. 什么是涉案解冻所需的《情况说明》

《情况说明》是由原冻结银行卡的公安机关出具的正式法律文书，用于明确说明账户持有人的交易背景、资金流向及涉案关联情况。从律师实务经验来看，这份文件的核心价值在于需包含“排除涉案嫌疑” 的明确表述，同时最好列明 “对涉案银行卡解除冻结” 的具体意见。

需要注意的是，这类《情况说明》并非普通的证明材料，部分地区公安机关会要求以“公对公” 方式传递，即由办案单位直接送达至银行或反诈中心，个人自行携带的纸质版可能无法通过审核，需提前与办案机关协调好传递方式。

2. 为什么必须开具这份《情况说明》

《情况说明》的核心作用，就是向反诈中心和银行提供权威依据，证明账户持有人对涉诈资金无明知或参与行为。银行作为资金保管机构，仅能看到交易流水，无法判断交易的合法性；

反诈中心则需要通过公安机关的正式文书确认账户风险已排除。缺少这份文件，即便当事人能提供交易记录、合同等证据，也难以突破部门间的流程壁垒，解冻申请往往会因“证据效力不足” 被退回。

3. 《情况说明》如何推动解冻流程？

首先要通过开户行获取《冻结告知书》，明确冻结机关、案由等信息，部分银行还需出具《涉诈风险账户审查表》。随后携带身份证、银行卡、交易流水、合同等基础材料，向冻结机关申请出具《情况说明》，重点说明交易的合法性及自身不知情的情况。

拿到包含“排除涉案嫌疑” 表述的《情况说明》后，需结合其他证据材料提交至责任单位 —— 通常是开户行所在地的反诈中心，部分情况下会是账户持有人所在地的反诈部门。此后流程需经过区 / 县、市、省三级公安反诈部门审核，最终报公安部审批，任何环节缺少《情况说明》都可能导致流程中断。

三、律师温馨提醒：这些细节决定解冻效率

✅1. 冻卡后第一时间做对三件事

发现银行卡冻结后，切勿慌乱操作。首先应立即前往开户行柜台，依据《商业银行法》第 29 条要求银行提供冻结机关全称、文书编号、办案联系人等详细信息。

其次要全面收集证据，包括交易聊天记录、合同、物流单、付款凭证等，形成完整且闭环的交易链条证明。最后及时联系冻结机关说明情况，表达配合调查的意愿，为后续申请《情况说明》奠定基础。

⭕2. 申请《情况说明》的注意事项

申请文件时需明确核心诉求，主动提醒办案人员注明“排除涉案嫌疑” 及 “解除冻结” 的表述，避免出现模糊表述影响效力。

若办案机关拒绝出具，可依据《公安机关办理刑事案件程序规定》，对 “冻结与案件无关财物” 的行为提出申诉，要求在 30 日内给予书面回复。

对异地冻结的情况，可委托当地律师协助沟通，提高沟通效率。

🚫3. 警惕四类常见误区

需特别注意：

不要擅自注销账户，可能导致资金无法追回，应解冻后再处理；

切勿相信“缴纳保证金可解冻” 的说法，此类多为二次诈骗；

不要忽视冻结期限，司法冻结首次期限通常 48-72 小时，续冻最长 6 个月，需在期限内及时申请解冻；

更不能隐瞒交易细节，公安机关可通过大数据追溯资金链，虚假陈述可能涉嫌妨碍公务。

魏律小Tip

银行卡冻结看似突然，实则是公安机关反诈侦查的重要手段，其目的是阻断诈骗资金流转，保护更多人免受损失。对于无辜卷入的当事人而言，及时获取包含“排除涉案嫌疑” 的《情况说明》，既是维护自身权益的合法途径，也是配合反诈工作的应有之义。

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温馨提示：本文所述方法仅供参考，具体以银行及司法机关最新规定为准。投资有风险，交易需谨慎。