如果你身上背着债务，通常有两种方式化债。第一是当然是努力赚钱还债。第二就是把债务转移给别人。
努力赚钱还债好理解，但债务转移却有门道。说不定，你自己的债务也正是别人转移给你的。
大家好，我是玅巫，今天我们来聊一下债务是如何被转移的。
一、房贷里的债务转移：直接与间接
比如，就拿人数最多的债务种类，房贷来说。如果你买的是二手房，你买房背上了债务，而卖房给你的人拿到了钱还清了他的债务，那么就可以说债务从他的身上转移到了你的身上。这算是比较直接的债务转移。
如果你买的是新房，而新房房价中占比最大的是土地出让金，你买新房背上了债务，而拿到土地出让金的一方用这钱去还了债务，那么也可以认为债务从出让土地的一方转移到了你的身上。这算是比较间接的债务转移。
由此可见，需要转移债务的一方，是倾向于抬高债务的价格的。
二、上升期接债：债务即杠杆，放大的是收益
听上去，被别人转移了债务，貌似是坏事是吧，倒也未必。
如果在经济或资产上升期，被别人转移了债务，还真不一定是坏事。因为债务就是杠杆。
还是以房子举例。你三成首付接盘了别人的房子，相当于加上了三倍多的杠杆。比如首付三十万，买了一百万的房。你的成本就只有这三十万首付，其他都是杠杆。只要房价在上涨，你的投资就在以三倍多杠杆上涨。
假设，此时房价涨了一倍到两百万，你卖掉后，除去还给银行的70万以及各种税费，你可能有120多万落袋，这样算一下，虽然房价实际只涨了一倍，但你当时的本金只有30万，现在却实现了90万的盈利，这90万就是杠杆带来的。
三、下行期接债：杠杆同样放大亏损
但如果在经济或资产下行期，那就倒霉了，杠杆既然能放大收益，同样能放大亏损。还是你那套首付30万，总价100万的房子。请问，这房子价格下跌多少，你的资产会变成0？这时有人说，当然是价格跌到0，资产就是零。不，除非你是全款买的。可惜你是贷款买的，且用了三倍多的杠杆。只要这个房子下跌30%，你以为只是房价从100万跌到70万这么简单？不，从财务角度，你的投资已经归零。因为，你的亏损被你的杠杆放大了三倍多。你以为你还有70万的资产？但其实这70万全是三倍杠杆带来的负债。让我们换个场景理解，假设你是杠杆炒股，此时除非你追加保证金，否则就会触发强制平仓，你的账户一分不剩。
回到房子这个场景，此时，如果正好有人能以70万接盘你的房子，恭喜你，你成功平仓了。也可以说，你成功转移了负债。虽然本金30万已亏掉，但至少没有负债。
不过，好在。房子和炒股不一样。即便你没有成功把房子卖掉平仓，但房子本身还是有居住价值的。此时，你可以选择认栽，那就是接住那70万的纯负债，每个月乖乖还债，就当是交了份房租。也只能这样安慰自己了。事实上，这也正是当下很多高位接盘人的现状。
所以，如果是自主房，倒还能忍。但如果是炒房客，可能真的忍不了。因为炒房客的房子不是用来住的，本就是以投资为目的。即便租出去，租金也是抵扣不了还贷额，房子留在手里就是实打实的亏损，多持有一天就多一天的亏损。
所以，在没有上涨预期的情况下，炒房客的最佳策略依然是尽快把这债务转移出去割肉止损。这也是为何，房价下跌的时候，会有抛盘，就是因为炒房客的资金是撑不住杠杆放大的亏损的。
四、房贷相对好转移，消费贷难转移
对个人来说，如果你的债务是房贷，一定程度上是相对来说比较好转移的，因为房子本身是个有价值的实物，只要你价格合适，还是有人愿意承接这债务的，你大不了亏点钱，总比负债好。但如果你的债务底层不是房子等有价值的东西，而是信用卡或者其他消费贷，那你想把债务转移出去就难了。除非有人愿意出钱，帮你化债。
五、亲友化债与结婚化债
现实中，一般有两种关系会愿意帮你化债，一种是父母等亲友帮你化债，另一种是结婚化债。父母等亲友化债好理解，就是直接帮你还了这笔债。结婚化债是近些年新出现的方式，通过结婚的方式，让另一半帮忙化债。有些人会在婚前主动告知对方自己有债务，希望结婚后能帮忙还，也有些人会在婚前隐瞒债务，婚后才告知对方，对方迫于婚姻关系的情面，被动帮其化债。
不管怎样，这也是一种个人化债的方式吧。只不过，如果你愿意帮对方结婚化债，还是要考虑风险。因为，以结婚为交换，帮对方化完债后，对方可能会有跑路的风险。
另外，就是刚说的，婚前被隐瞒债务，婚后不得不被动帮其化债。所以，为了避免此类麻烦。最好在婚前问清楚对方的负债情况，规划好婚后的还债方案等。特别是近几年，很多人都背着负债的情况下，在结婚前除了婚检检查身体健康之外，摸清楚对方的负债情况，似乎还是挺有必要。除非，你愿意主动帮对方化债。
六、资本市场也被赋予了化债功能
除了以上，近些年，资本市场似乎也被赋予了化债的功能。
某些上市企业，或者上市企业背后的股权持有者，在资本市场套现还债。当股价高点的时候卖出套现还债，当股价低点的时候又买回来增加股份。这样反复的高买低卖，债务就慢慢地化解了。
比如某省份的某著名白酒企业，就是帮助当地化债的典型案例。当然，对于此类操作，证券法是有一些合规要求的，比如及时的信息披露等。自然，在合法合规的范围内，你自然不能说人家的做法不好，但还是暗暗觉得哪里不太对。
因为对于二级市场的散户来说，显然你的信息是不如人家多和快的，所以当人家化债时候，散户可能就是接盘侠了。
所以，当你加仓的时候，是要考虑下股价上涨是因为业绩或经济本身的上涨？还是说，他们需要你帮忙化债了。
当然，二级市场的好处就是高流动性，总有人愿意接盘。所以，即便你帮忙化债了，但也有可能还有下一个人愿意在更高的位置把你承接的股份再接盘过去，这种情况下，你算是赚到了。
七、债务本身也是重要的资产
其实，债务是个有趣的东西，有时候债务本身也是重要的资产。
还是拿房贷举例。你贷款买房，背上了债务，但你的这债务对于银行来说就是一笔资产，因为银行可以从你的债务中赚钱。
而且，你的贷款，银行不止可以吃你的还款利息。银行本身可以把你的贷款再包装成一个资产包卖出去，这就形成了债券市场（抵押支持债券MBS）。而买到这部分债券的资本方，还可以把这个债券再打包一次再卖出去，这就是次级债。
有些情况下，这种次级债能被打包很多次。而它的底层核心资产，其实指向的是最原始的你的房贷。当你还不上房贷的时候，整个次级债券市场的链路就会崩塌。
这就是美国曾经的次贷危机。这个链路太复杂了，就只点到为止吧。
相反地，如果你是个存款人，你在银行的存款对于你来说是资产，对于银行来说是就是负债，因为银行需要付给你利息。只不过，银行可以把这笔钱再贷款出去转移成别人的负债，赚取利差，所以银行会欢迎你去存款。
但随着社会上愿意贷款的人持续减少，此时银行可能真的不太希望你去存款，反而是希望你多多贷款。对于银行来说，以前存钱的是大爷，现在借钱的才是大爷。
八、个人债务的应对策略
说回你的个人债务。
如果你的主要债务是房贷，且是投资性的房贷，在笃定房价会持续向下且未来多年上涨无望的情况下，尽快把这笔债务转移出去才是最佳策略，否则只会亏损更多，而且是加杠杆的亏损。
次佳策略是把房子租出去回本，但房子租出去一方面当下房租并不能抵扣房贷，另一方面持有成本也过高，比如会面临装修成本、空置期成本、甚至个人精力的付出成本等。其实也不算是一个划算的买卖，除非你的房子是在低位买的，租金能高于房贷额。
如果是唯一住房，就要考虑多重因素了。你可以先用租金衡量法判断，比如衡量下假设你租下你现在的房子需要多少钱。然后房贷减去租金，就是你实际承受的亏损成本。比如你的房贷是每月5000，但你如果租下你现在的房子每月租金是3000，那么这之间的2000差额就是你实际付出的负债成本。
但这2000或许还有其他价值，比如能让你的小孩上学，以及房子在你手中的情感价值、归属感价值等，一定程度上也值这个价。所以，一般情况下，唯一住房，如果不是你急用钱的话，且还贷压力不是很大的话，留在手里倒也无妨。只不过，你自己心里就不要再去关注房价了，否则只能是自己给自己添堵。
但是这里有个例外，那就是单身人士。单身的优势就是灵活度大，生活或生存的弹性大。所以，如果是处在单身情况下，那就要把单身这一有利条件利益最大化。比如房子这事，如果你是低位买的，已经涨了不少了，且判断未来趋势是向下，利益最大化的方式就是卖掉租房住，落袋为安。更何况，如果这个房子已经跌破买入价了，更是没有坚持的必要。
因为你的生活弹性很大，你不需要考虑家庭、更不需要考虑小孩，所以财务利益最大化就是你的最大利益。把钱拿在手里，那才是最大的安全感。
九、消费贷与其他无资产价值债务
最后，如果你的债务是消费贷或其他没有资产价值的债务，那最佳策略就是尽快还上这笔债务。别想什么歪门邪道，也尽量别借新还旧利滚利。赶紧节衣缩食，开源节流，把债务的窟窿堵上，才能让你的人生起死回生。
如果你没啥技能，就去跑外卖、甚至干点体力劳动，只要在身体承受范围内，尽可能地去干。如果你有技能就更好了，在身体承受范围内，尽可能地去拼。当你还完债务那一刻，你会感觉你的整个人生都重新燃起了希望。
结语
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