2026年10月10日，经济观察网推出了一组题为“保卫财富2026”的专题报道，开篇的一个判断，很多储户应该都不陌生。

报道里写到，过去那份“只要投入就能稳稳增值”的确定感，正在渐渐消散。

专题里还提到，存款已经步入“1%时代”，股市分化明显，信托告别了刚兑，黄金在多空博弈中来回震荡。

聊到这儿，不少人会想起网上流传了好些年的那句“马云预言”。

大约在2017年前后，有一种说法在网上传开，大意是将来房子会像葱一样便宜。

那时候一线城市核心地段的房价动辄每平方米十万元，听到这话的人，多半只当是句玩笑。

这几年楼市的变化，大家多少都看在眼里。

国家统计局发布的数据显示，2024年全国新建商品房销售面积比上年下降12.9%。

而早在2016年12月召开的中央经济工作会议上，“房子是用来住的、不是用来炒的”这一定位就已明确提出，此后多年一直没有变过。

房子一步步回到居住的本来面目，靠买房坐等升值的老办法，也就不那么灵了。

于是有不少人干脆把钱放在银行，图个安稳。

可钱放进银行，就真的万事大吉了吗？

到了2026年，手握存款的人，同样要面对三大挑战。

另外提一句，2026年网上还冒出过一批打着“马云2026年最后忠告”旗号的视频，劝人别存钱、去买某些金融产品，这类内容经核查属于AI合成，并不是马云本人的公开讲话，刷到了别轻信。

一、利息走进一时代，存款收益薄如纸

存款利率往下走，这件事早有铺垫。

2025年5月7日，中国人民银行行长潘功胜在国新办新闻发布会上宣布了一揽子金融政策，其中包括降准0.5个百分点、下调政策利率0.1个百分点。

到了2025年5月20日，1年期贷款市场报价利率降到3.0%，5年期以上降到3.5%，几家国有大行的存款挂牌利率也在同一天跟着下调。

《中国经济周刊》2026年3月刊发的报道里列过一组数字，六大国有银行1年期定期存款挂牌利率普遍为0.95%，3年期是1.25%，5年期是1.30%。

拿10万元存1年定期来算，到期利息也就950元上下。

报道里还写到一位杭州储户，3年前存下的那笔钱利率还在3%以上，到期后想接着存，打开手机银行一看，1%以上的产品都不太好找了。

这样的落差，今年碰上存款到期的人大多遇到过。

到期的规模也不小。

中金公司货币金融研究团队测算，2026年全年将有超过30万亿元的2年期、3年期和5年期居民定期存款陆续到期，按现行利率重新存入的话，利率会分别下行大约72个、142个和168个基点。

华泰证券的测算口径更宽，认为2026年一年期以上定期存款到期规模在50万亿元左右，中金对居民定存全年到期规模的估算则在75万亿元左右。

活期这块的空间就更小了。

从2026年1月1日起，六大国有银行同步对数字人民币实名钱包计息，按活期挂牌利率计付，而这一利率目前是0.05%。

数字人民币有了利息当然是好事，用起来也方便，只是指望它多生点钱，就不太现实了。

存款利率为什么一降再降？

道理并不复杂，贷款利率要往下走，帮企业和居民减轻融资负担，银行吸收存款的成本也得跟着降，银行自身经营稳住了，支持实体经济才有底气。

二、理财告别刚兑期，资金搬家难寻路

利息薄了，钱自然要琢磨着挪个地方。

银行理财、“固收+”、分红险、基金、黄金，都成了到期资金的候选。

按照《中国经济周刊》的报道，“固收+”理财成了不少存款到期储户的首选，大家的要求也不高，年化收益能到3%左右、波动别太大就行。

麻烦在于，这些产品毕竟不是存款。

2018年4月27日，中国人民银行等部门联合印发资管新规，此后银行理财逐步打破刚性兑付，净值会随市场起伏，偶尔出现回撤也属正常。

经济观察网的专题里写到，股市里追科技的赚了又亏，守白酒的还在扛，也有人干脆降低交易频次，等着行情变化。

黄金这两年的热度一直不低。

2026年1月5日的《齐鲁晚报》报道过，金价虽然波动剧烈，消费者囤金却并不手软，春节前的黄金消费旺季也提前到来了。

不过金价在高位来回震荡，多家机构都提醒过这一点，把大部分积蓄压在上面，不见得比存银行稳当。

对习惯了“去银行看一眼利率就签字”的人来说，现在得去看产品说明书、风险等级、底层资产，这一步本身就不好迈。

更要提防的，是那些打着高收益、保本金旗号的来路不明的产品，前面提到的冒用名人形象的AI视频，盯上的往往就是这部分急着给钱找出路的人。

三、收入预期多波折，刚性开支步步高

存款对一个家庭来说，更像是垫在底下的一块石头。

可如今这块石头要垫的东西越来越多。

国家统计局数据显示，截至2024年末，全国60岁及以上人口达到31031万人，占总人口的22.0%。

老人多了，看病、护理、养老的开销也就多了，这些钱基本没法省。

另一方面，就业市场上的结构性矛盾，让一部分人的收入预期没那么稳，上有老下有小的家庭，教育、医疗、房贷这些固定开支却是按月按年地来。

利息高的时候，存款多少还能自己“长”一点，补上部分开销。

现在利息薄了，能拿来应急的那部分余量，也跟着变少了。

几件事放在一块儿看，过去最省心的两条路，买房等涨和存钱吃息，都已经不是从前的样子。

那手里的钱该怎么安排？

专家们给出的建议，归拢一下有这么几条。

头一条是把钱按用途拆开，日常应急的放在活期、货币基金或数字人民币钱包里，随取随用，短期用不着的做定期或者买国债，剩下一小部分再考虑风险较低的理财产品。

第二条是对“高收益”多留个心眼，在存款利率1%左右的大环境里，承诺收益明显高出一截的产品，背后多半藏着更高的风险，买之前把说明书和发行机构弄清楚，不明来路的投资建议别碰。

第三条是保障别落下，医疗险、重疾险挣不了多少钱，可家里真碰上大额开支时能顶一顶，不至于一场病就把多年积蓄掏空。

还有一条容易被忽视，就是在自己身上多下点功夫，把职业技能和收入来源稳住，这对家庭抗风险能力的帮助，往往比多拿零点几个百分点的利息要大。

回到那句“马云预言”，房价会不会真便宜到像葱一样，各地差别很大，不好一概而论。

但2026年储户面对的环境，和十年前相比确实大不一样了。

存款利率进入“1时代”，大批定存集中到期，理财不再保本保收益，家里的养老医疗支出又在往上走，这三大挑战，手握存款的人多多少少都会碰上。

国家这些年一直在引导资金更多流向实体经济，金融市场上的产品也比过去丰富了许多，普通人的选择面是变宽了。

钱放哪儿、放多少，还得结合自家的收入、年龄和开销来定，把账算清楚，比追着某个利率数字跑更要紧。

参考文献

[1] 张燕.存款“搬家”三岔口[N].中国经济周刊,2026年3月5日(央视网财经频道转载).

[2] 经济观察网.保卫财富2026[EB/OL].2026年10月10日.