北京，一女子开新能源车。她2025年一年没出险，可2026年续保时，保费从5000元涨到7400多元。女子去问业务员，对方只说是按3年内出险记录核定，解释不清今年为何大涨。另一位车主董先生，2024年一次轻微追尾出险，次年续保时多家公司报价接近7400元，个别公司直接拒保，最终他选了约7000元的方案。新能源车保费的涨跌，让车主们集体傻眼。
 
2026 年一开年，不少新能源车主续保的时候都傻了眼：这边车主喊着涨价涨得莫名其妙，那边保险行业却在喊亏。
 
去年全行业新能源车险收了近一千九百亿，到头来还亏了五十六亿，赔付率超过100%的高赔付车系有143个，其中客车106个、货车37个。
 
车主多掏钱、险企还亏钱，两头都委屈的怪现状，说到底还是新能源车险的老规则跟不上新形势，透明性和公平性都没跟上。
 
先说说险企亏钱这事，真不是装出来的，燃油车时代出个事故，大修发动机也就几万块，可新能源车不一样，电池包占了整车成本的大头，但凡电池单独受损，紧凑型纯电车更换整套电池包普遍4万元起步，中型SUV的原厂电池包报价可达8至10万元，比同级别油车的发动机维修贵出一大截。
 
有险企精算数据显示，家用新能源车案均赔款约7000元，比燃油车高出近一成；若按更宽口径估算，部分车型的案均赔款可达燃油车的1.5倍以上。
 
再加上新能源车普及速度快，不少新手司机上路，事故率本身就不低，一来二去，很多车型的赔付率直接收不抵支，保险公司做一单亏一单，涨价就成了他们最直接的应对办法。
 
可涨价归涨价，不能涨得稀里糊涂，更不能让守规矩的车主平白替别人买单，北京的金女士开了好几年新能源车，平时开车稳当。

2025 年一整年别说事故，连小剐蹭都没报过保险，本以为续保能接着打折，结果报价出来直接涨到七千四百多，比之前贵了两千多。
 
她找业务员理论，对方查了半天，只说她三年内没有出险记录，至于为什么涨价，支支吾吾说不出个所以然。
 
还有车主董先生，之前有过一次特别轻的追尾，就碰坏了前车的尾灯罩，自己车都没怎么修，结果第二年续保，好几家公司报价都在七千上下，还有公司直接拒保，直到后来连续两年没出险，保费才慢慢降回三千多。
 
搁以前开燃油车的时候，谁心里都有本明白账：不出险逐年打折，出了险涨多少也有明确规则，上下浮动都有数。现在换到新能源车，保费高低全凭系统一句话，跟开盲盒似的，任谁心里都犯嘀咕。
 
很多人不知道的是，现在的车险定价，早就不是 “只看出险记录” 那么简单了。2026 年 3 月开始，车险系统和交管数据实现了全国联网，以前靠换保险公司、异地投保躲违章影响的路子，彻底走不通了。
 
就拿北京来说，闯红灯超过三次，商业险就要上浮百分之五，五次及以上直接上浮百分之十五。
 
以前闯红灯就是两百块罚款加扣分，现在一次违章，可能换来次年保费涨几百上千，代价比以前大得多。
 
这还是车主能想得到的原因，更多看不见的调整，藏在 “车型风险画像” 里。保险公司会按城市、按车型算整体理赔数据。

要是某款车在当地的赔付率太高，系统就会直接上调这个地区同款车型的保费系数，不管你个人开车多规矩、出没出过险，都得跟着一起涨。
 
最冤的就是纯家用车主，很多热门车型被大量拿去跑网约车，天天在路上跑，事故率自然高，风险大盘被拉高了，家用车的保费也跟着水涨船高，相当于规规矩矩通勤的车主，替跑营运的车辆分担了风险。
 
更值得说道的是定价透明度的问题。前两年监管把自主定价系数的区间，从原来的 0.6 到 1.4，扩大到了 0.55 到 1.45。

有大型财险公司客户经理坦言，对行驶记录良好的车主，一般能给到的系数是0.95至1，行业整体亏损背景下“都不会优惠太多”。也就是说，别说0.55的最低系数，好车主实际拿到的折扣远未达到政策设计的初衷。
 
而且这套定价逻辑全在系统后台，怎么算的、哪些因素占比多少，既不对外公开，业务员也讲不清楚，车主只能被动接受报价，连知情权都没法保障。
 
其实《保险法》的修订草案里早就提过，商业车险费率调整要遵循公平合理原则，和承保风险相匹配，还要做到可追溯、可解释。
 
可现在的情况是，系统算得越来越精细，车主反而越来越糊涂，定价颗粒度越细，透明的颗粒度反倒越粗，这本身就不对劲。
 
其实最核心的问题从来不是保费能不能涨，而是该怎么涨、让谁来承担。新能源车险赔付成本高是客观事实，保险公司根据风险调整保费本来也合理，但合理的前提是公开、公平。
 
新能源车替代燃油车是大趋势，车险配套规则跟着升级也是必然。但规则升级的同时，不能把车主的知情权和公平感给升没了。
 
毕竟，车主买保险买的是安心，不是一笔算不清的糊涂账；行业要发展，也得靠透明合理的规则，而不是靠信息差让消费者买单。