广东韶关，一外卖骑手通宵跑完7单后，凌晨感觉身体不适，到邻居家找药，突然倒地不起，经抢救无效去世，医院宣告死亡原因为猝死。遗体火化后，家属拿着“日保型”保单找保险公司理赔，对方却搬出各种条款拒绝赔付。家属告到法院，判决结果令人意外！

骑手姓罗，新丰县沙田镇人，2022年1月跟当地一家配送公司签了劳务合同跑外卖。公司给他买的是“日保型”骑手雇主责任险，保期2023年9月8日零点到9月9日零点，保限额65万。

2023年9月7日他排的通宵班。系统记录零点到1点50他送了7单，全准时。凌晨3点多他身子不舒服，去邻居家找药，当场栽倒。4点40医院宣布猝 死。9号火化，11号家属报案要钱。

保险公司不认。两条理由：人死在邻居家不是工作岗位，不算工伤式出险；猝死得尸检定因，遗体烧了拿不出报告，最多按限额一成赔6万5。

新丰法院认为通宵班骑手是随叫随到，单送完不代表班下了，人刚收车回住处身体就不好了，时间连着排班表里的，不能拿“死哪儿”卡“是不是上班”。医院死亡证明写猝死，证据链够用。

那条“不尸检只赔一成”的规矩，法院定性为免责条款。保险公司拿不出半点证据证明签单时给公司或骑手念过、标粗过、弹窗过。没履行提示说明义务，这条款对家属不生效。

综合判定下来保险公司赔付65万。保险公司上诉，韶关中院维持原判。

很多骑手以为每天扣几块钱买了“全天护身符”，真出事才发现条款里藏着“工作时间+工作岗位”四个字，把随叫随到的等待期、收车回租屋的路、身体报警找药的几分钟全划到保障外。众包和驻站排班不同，但逻辑一样：人绑在系统上待命，系统不派单也算在岗。

保险公司赌的是家属不懂两条：一是猝死认定靠医疗机构证明加接单记录就够了，不是非解剖不可；二是格式合同里减赔的暗门槛，谁印谁得证明自己提醒过。它提醒过，家属就输；没提醒过，法院就往劳动者这边斜。

跑单的人要保留排班截图、上线时段、最后一单时间、不适前后的通话定位，别等出事再翻。保单别只存平台截图，让站点给纸质或公章版。真遇拒赔，别先信“按一成算”的话术，问清楚哪条条款、什么时候告知的。

65万换不回人，但判决把“通宵后找药倒下”认作班内连续状态，等于给所有排通宵、等派单、住出租屋的骑手画了条线：只要人还在排班，身体出的事别被“死在哪儿”带偏。平台扣保费扣得顺手，真到赔钱时不能拿旧尺子量新活法。

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