房贷最长40年了：100万月供少636元，利息多20万

8月28日，央行和金融监管总局联合发文，个人住房贷款最长期限从30年放宽到40年，具体年限由购房人和银行协商。存量房贷也可以协商调整还款安排，住房租赁团体购房贷款期限最长30年。

这笔账值得算清楚。按100万贷款、利率3.0%（当前首套主流水平附近）、等额本息：贷30年，月供约4216元，总利息约52万；拉长到40年，月供降到约3580元，每月少636元，但总利息多出约20万，共72万左右。

什么人适合拉长？现金流紧的年轻人。同样月入一万，月供4200和月供3600，生活质量和抗风险能力是两个概念。省下的636元，拿去提高收入或者留着应急，比压在月供里灵活。

什么人不适合？本来不缺钱、只想少付利息的。期限越长银行收的利息越多，40年的总利息比30年多出近四成，这笔钱不会退给你。

政策真正的信号是银行让渡月供压力，换更多人买得起房。月供减636和总利息多20万，你选哪个？

ai 人工智能 房贷 央行新政