河北邯郸，一47岁男子长期精神失常，他申请低保时，被发现征信不对劲，名下背了56万多贷款，涉及多家银行与贷款机构。而他被某贷款公司告了，因他没出庭，法院判他承担10万元本息，他被列为失信被执行人，他的低保压根办不下来。男子因智力问题，既不会使用智能手机，也没稳定收入，靠捡拾树枝糊口，他的贷款是怎么办下来的？家属立马报了警。
 
这名男子的智力只相当于十来岁的孩子，连自己的名字都写不规整。他平时就在村子附近转悠，捡些树枝柴火卖给村里养殖户，换块八毛的零钱。吃饭穿衣全靠家里接济，连普通手机都不会用。
 
家属一开始猜测，是不是身份证弄丢过，被人捡去办了贷款。可翻来覆去回忆，男子近几年从没出过远门，身份证一直由家人保管，没借过外人，也没有遗失记录。
 
人没离开过村子，身份证也没离过家，几十万贷款就凭空落到了他头上。这事别说家属想不通，刚接警的民警都觉得蹊跷，当即调取了所有贷款的申请材料。
 
材料里有男子的身份证复印件，还有所谓的人脸验证截图。可家属只看了一眼就确定，截图里的人根本不是他。脸型眉眼都有明显差别，明摆着是有人冒用了身份信息。
 
这些贷款分散在五六家机构，有银行的消费贷，也有网络平台的信用贷，申请时间集中在两年多的跨度里。每笔金额从几万到十几万不等，加起来总共五十六万多。
 
其中一笔十万元的贷款逾期最久，贷款公司直接走了法律程序。因为申请时留的手机号和住址都不是男子的，法院传票根本没送到他手上。
 
男子从头到尾都不知道自己被起诉了，自然也不可能出庭应诉。法院按缺席判决，要求他偿还本息，还把他列入了失信被执行人名单。
 
家属后来找过那家贷款公司，对方说所有流程都合规，身份和人脸核验都通过了，他们没义务核实申请人的精神状态。几家银行的说法也大同小异。
 
可问题恰恰出在这里。一个连智能手机都解锁不了的人，怎么可能独立完成整套线上贷款申请？别说填写资料、绑定银行卡，他连验证码是什么都不知道。
 
所谓的人脸核验，也没能识别出冒用者。不知道是技术本身有漏洞，还是有人用特殊手段绕过了验证，总之人证不一的申请，就这么顺顺利利放了款。
 
随着警方调查深入，几名嫌疑人慢慢浮出水面，都是周边村子的闲散人员。他们之前就打过冒用身份贷款的主意，专门挑村里智力有缺陷的人下手。
 
这些人通过各种渠道收集身份信息，再用技术手段处理人脸信息，绕过平台的核验。贷款下来之后，他们立刻把钱转走挥霍，根本不管后续会怎么样。
 
要不是这次申请低保，需要核查个人征信，男子和家里人可能到现在都蒙在鼓里。这笔无中生有的债务，差点就这么一直背在他身上。
 
低保办不下来，对这个家庭来说是实打实的损失。男子本身没有劳动能力，家里经济条件也一般，本来指望低保补贴点日常开销，现在反倒要先解决债务麻烦。
 
维权的路并不好走。家属要跑遍五六家贷款机构，一家一家提交异议申请，还要配合做笔迹鉴定、人脸比对。整套流程走下来，少说也要几个月。
 
在这期间，男子的失信记录撤不掉，低保审批也卡着不动。明明是受害者，却要先承受所有不利后果，换谁心里都不好受。
 
其实这类事早就不是第一次发生了。智力障碍、精神疾病这类特殊群体，一直是身份冒用的高发人群。他们没有能力管理自己的信息，也不会主动查征信。
 
很多时候，等他们或者家属发现问题的时候，不仅债务已经堆了不少，个人征信也早就花了，甚至已经走到了法院执行的地步。
 
说到这里，我想说说自己的看法。这件事最该打问号的，就是金融机构的审核机制。
 
很多机构总把“技术核验”挂在嘴边，说什么人脸、身份证、手机号三重验证，万无一失。可真遇到冒用的情况，这些防线就跟纸糊的一样。
 
连最基本的人证一致都没做到，就敢把几万十几万的款放出去。说到底，还是重效率轻风控，想着快点放款赚利息，审核能省就省。
 
更说不过去的是催收和起诉的逻辑。放款的时候不核实当事人的真实能力，到了要钱的时候，倒是流程走得飞快，直接起诉直接列失信。
 
他们从来不会去想，一个从来没还过款、也从来没联系上的人，是不是真的知道这笔贷款。只要能走程序把账要回来，过程合不合理好像不重要。
 
我觉得，针对没有完全民事行为能力的群体，不能用普通人的审核标准。金融系统完全可以和民政、残联的数据做联动。
 
对已经登记在册的智力障碍、重度精神疾病人员，直接限制线上大额信贷功能。这不是歧视，是对弱势群体最基本的保护。
 
事前多一道校验，比事后跑一百趟异议、开一百份证明都管用。总不能等无辜的人背上债、上了失信，再想着怎么去补救。
 
还有缺席判决这件事，也该多一点实质审查。不能只要被告没出庭，就全按原告的诉求来判。至少得先确认，被告是不是真的收到了通知。
 
像这名男子这样，连传票是什么都不懂，也根本没收到通知，缺席判决对他来说，根本就没有公平可言。