2026年起，存款正面临三大变化：利率“1时代”、计息新规、资金搬家。低息与规范将成为长期常态。
一、存款利率全面“1时代”，高息躺赚终结
国有六大行现行利率：活期0.05%，1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。
对比2023年(3年期约2.6%+)近乎腰斩。10万元存3年，利息从约7950元降至3750元，少赚4200元。央行表态降准降息仍有空间，利率长期缓步下行。
二、计息规则重大变革(5月1日新规)
《个人存款计结息规则统一规范》全国执行：
自动转存不再锁高息：到期转存按当日最新挂牌利率执行，原利率不再延续。
提前支取一律按活期：无论存多久，提前支取统一按活期0.05%计息，靠档计息取消，流动性代价剧增。
三、资金流向多元化：存款“搬家”加速
2026年预计50–75万亿定期存款到期，一季度居民存款同比少增1.54万亿。
去向：理财与低风险投资(银行理财年化2.2%–2.8%、货币/债券基金、国债、黄金);部分转向改善型消费、教育、养老。期限偏好上，长期定存吸引力下降，1年期以内及灵活产品更受欢迎。
普通人应对建议
到期别自动转存：手动对比不同银行利率，择优重存或配置理财。
资金三分法：应急金存活期/货币基金;稳健储蓄选1–2年期定存或大额存单;增值资金少量配置R2理财、国债、指数基金(风险匹配)。
谨慎提前支取：非紧急不动长期定存，避免利息“归零”。