车祸后我才明白：保险买得再全，不懂这3点照样得自己掏钱 先交代个背景：我去年追尾了，我全责。 不算严重，前车保险杠裂了，我的车头稍微凹进去一点。没伤人，双方都能开。当时心想：还好保险买得全，走流程呗。 结果理赔完，我自己掏了6000多。 不是保险没买，是我买了但没买对。今天聊聊这次事故教会我的几件事。 一、我以为的“全险”，其实漏了最关键的 买车第一年，销售跟我说：“哥，放心，给你上全险。” 我就信了。每年续保也懒得看，反正就那句话：全险。 直到出事。 定损的时候，理赔员问我：“你车损买了，对方交强险够赔，三者也有。但你自己的车，修车钱得自己出。” 我说：“我买车损了啊。” 他说：“买了，但有免赔率。” 我第一次听说这个词。后来搞明白了：车损险不是100%赔的，有个免赔率。比如定损1万，如果免赔率是20%，你自己得掏2000。 我当时就懵了：那买什么才能全赔？ 答案叫：不计免赔险。 这个小险种，几十到几百块钱，作用是把你该自付的那部分转嫁给保险公司。我没买，所以那几千块得自己扛。 后来跟朋友聊，发现好几个人也不知道这事。大家都以为买了车损就是全赔，其实不是。 教训：下次看保单，找“不计免赔”这四个字。没有的话，问销售为什么不加。 --- 二、代位求偿，这个功能90%的人没用过 还有个更冤的。 我朋友去年车停路边，被撞了。肇事车跑了，监控没拍到，找不着人。 他去报保险，心想有车损险怕什么。结果理赔员一句话又把他问住了：“您找到责任方了吗？” 没找到。 “那您这个，得走自己的车损险，明年保费会上涨。” 他当时就想骂街：我被人撞了，对方跑了，凭啥我涨保费？ 后来另一个做保险的朋友告诉他：你当时应该用“代位求偿”。 什么意思？简单说，如果对方全责但没钱赔、或者耍赖、或者跑了，你可以让自己的保险公司先赔给你，然后保险公司去追对方。这叫代位求偿。 用这个功能，算对方一次出险，不算你的。 但他当时不知道，直接认了自己车损，第二年保费涨了2000多。 我问：那保险公司会告诉你有这个功能吗？ 朋友笑了：你觉得呢？ 教训：遇到对方全责但不赔的，别急着认栽。问保险公司能不能“代位求偿”。这是你的权利，不用白不用。 --- 三、指定专修厂，豪车才需要？不一定 另一个细节。 我修车的时候，理赔员问我：“您要去4S店修还是普通修理厂？” 我说：“4S店啊，原厂件放心。” 他说：“去4S店可以，但差价您得补。” 我又懵了：我买车损险了，为什么去4S店还要补钱？ 他解释：你的车损险是按“普通修理厂”的标准定价的。如果要去4S店，得买一个附加险叫“指定专修厂险”。没买的话，去4S店的差价自己出。 我问：差价多少？ 他说：4S店工时贵，配件也贵，一般差30%-50%吧。 我那车修下来1万2，差价按30%算，3600。最后我咬咬牙还是去了4S店，多掏了3000多。 后来才知道，这个险也就几百块钱。又是小钱不花，大钱白花。 教训：如果你打算一直在4S店修车，记得问销售有没有“指定专修厂险”。几百块换几千块的差价，划算。 --- 四、还有几个细节，顺便说了 经历这次事故，我把保单翻出来从头到尾看了一遍，又问了几个做保险的朋友，整理了几个容易被忽略的点： 1. 三者险额度，100万真的不够 我这次撞的是普通家用车，够赔。但朋友说现在路上豪车多，随便蹭一下就是几万。人伤更贵，住院、误工、伤残，100万真不一定够。 他现在都买200万，多花几百块，图个踏实。 2. 医保外用药险，几十块保几十万 前面写过了，但值得再强调一遍。三者险只赔医保目录内的药，万一对方用了进口药、自费器材，这部分得你自己出。加个医保外用药险，几十块钱，把这个漏洞堵上。 3. 驾乘险和座位险，不是一回事 座位险是赔本车人员的，但额度一般不高，每座1万常见。驾乘险是独立的意外险，额度高，而且跟人不跟车。比如你开别人的车出事，驾乘险也赔。建议两个都看看，对比一下哪个划算。 4. 出险后别乱说话 理赔员私下跟我说过：事故现场，你只需要做三件事——拍照、报警、报保险。其他话一句别多说。尤其别说“我没注意”“有点累”“开得快”，这些都可能成为拒赔的理由。 --- 写在最后：保险是买来用的，不是买来供的 这次事故让我明白一件事： 买保险不是交完钱就完事了。你得知道你买了什么、没买什么、万一出事怎么用。不然真到用的时候，才发现这也不赔、那也不够，那时候再后悔就晚了。 我现在每年续保前，都会花半小时把保单看一遍，不懂的就问销售，让他一条条解释清楚。你是花钱的，有资格问清楚。 毕竟，路上跑的不是技术，是风险。保险不是用来保佑不出事的，是用来保佑出事了不倾家荡产的。【来自懂车帝车友圈】