现在银行太可怕了！ 我在工商银行存了40万五年期大额存单，昨天到期去转存，直接傻了眼。 柜员笑着摇头，说国有大行早下架五年期大额存单，现在只剩三年期，利率才1.55%。我捏着存单站在网点门口，风吹得单子哗哗响——五年前存的时候，利率还是3.85%，现在连零头都不到。回家翻手机查2026年2月最新利率，发现不止工行，建行三年期1.52%、农行1.53%，全是“1字头”。 我坐在沙发上算账：40万存三年，工行利息是40万×1.55%×3=18600元。要是存股份行呢？招行1.65%能拿19800元，兴业1.70%是20400元，恒丰1.75%直接21000元。差的2400块，够给孩子报半年围棋班，或是买台新空调。 可黄金我不敢碰。昨天看金价480一克，去年最高到520，现在跌了40块。要是买10万黄金，光差价就亏8000多，还得找地方存，怕偷怕丢。我妈说“黄金能保值”，可真到急用钱时，变现得去金店，还要扣手续费，不如存单点几下就能转。 为什么国有行纷纷下架五年期大额存单？ ① 利率下行压得慌。央行去年降了两次准，银行资金成本低了，但长期存单锁定高利率——比如五年前的存单利率4%，现在只有1.5%，银行不想扛长期高成本。 ② 资产负债要匹配。银行放的贷款大多是1-3年，比如企业经营贷、消费贷，长期存单会让负债端“拖后腿”，风险变大。 ③ 引导资金投短期。监管鼓励银行支持小微企业，短期资金能快速周转，长期存单占压钱太多，没法灵活用。 其实咱老百姓就图三点：安全、利息、能随时取。国有行确实安全，毕竟有国家兜底，但利息低得让人肉疼；股份行利息高，还能转让——比如招行转让手续费0.1%，最低5块，兴业转让时效T+1，今天转明天到账。我邻居张阿姨存了兴业20万，上个月急用钱，挂APP上半天就转出去，只亏了100块利息，比提前支取按活期算强多了。 有网友说：“任何一家银行都不会白给你多付利息，多给你了肯定是你舍弃或降低了一些要求，如安全性、服务质量、便利性等等，没有对错在于自己侧重什么。”我觉得这话戳心——比如恒丰银行在我们这儿只有2个网点，取个钱得跑半小时，而工行楼下就有；招行APP能直接转存单，可我妈不会用，说“不如工行柜员贴心”。 我打算把40万拆成三部分：20万存工行，图个安心；15万存兴业，赚点高利息；剩下5万买货币基金，随时能取。这样既保了安全，又赚了利息，还能应付紧急情况——比如孩子突然要交学费，或是老人住院。 你会把钱存国有行还是股份行？这事你怎么看？