内容：疯了！车贷还7年，比结婚证还长？ 特斯拉、小米、理想三家巨头半个月内突然推出7年超长贷款，年化利率跌破1%，这背后不是金融创新而是车企在寒冬里打出的最后一张牌。 这波“7年低息”不是某一家在玩，而是整个行业的集体动作。特斯拉1月6日先出手，Model 3、Model Y等车型首付7.99万起，7年84期月供1918元，年化利率不到1%。小米1月16日跟进，YU7首付4.99万起，月供2593元起，年化费率1%。理想1月20日加入，首付3.25万起，月供2578元起。小鹏、吉利、岚图、广汽昊铂等也迅速跟上，现在已经有9家车企在打“7年低息”这张牌。 表面看是金融创新，本质上是价格战换了个马甲。2026年1月1-18日，全国乘用车零售67.9万辆，同比下降28%；新能源车零售31.2万辆，同比下降16%。购置税补贴减半、需求被提前透支，车市明显降温。价格战打不动了，车企就改打“金融战”，用超长贷款、超低月供来刺激销量。 但“低月供”不等于“低利息”。同样是7年贷款，特斯拉年化费率0.5%，折合年化利率0.98%；小米年化费率1%，折合年化利率1.93%；理想年化费率2.5%，折合年化利率4.69%。贷款10万，特斯拉7年总利息3500元，小米7000元，理想14000元——理想利息是特斯拉的4倍。很多消费者只盯着月供数字，没算清楚总成本。 更关键的是金融模式差异。特斯拉用的是银行个人消费贷，车直接登记在个人名下，还清贷款后解押就行。小米、理想走的是融资租赁，由融资租赁公司提供服务，利率更高、潜在风险更大。理想部分1-5年期方案，车登记在租赁公司名下，还清后还要过户，相当于买了个“二手车”。 对车企来说，7年低息是“用时间换空间”。特斯拉2025年三季度单车毛利率15.4%，有底气承担贴息成本。小米、理想这些新势力，现金流压力更大，但为了抢市场，只能硬着头皮跟。一份7年金融合同，就是一条7年的用户纽带，车企可以靠软件升级、售后服务、充电网络、车联网生态持续赚钱，用户数据还能用来迭代产品。 对消费者来说，7年低息是把双刃剑。月供确实低了，很多家庭能提前圆“电车梦”。但7年贷款意味着长期负债，一旦收入波动、失业、家庭变故，还款压力会很大。而且车是消耗品，7年后残值可能只剩三成，贷款还没还完，车已经不值钱了。更别说利率算法复杂，很多销售只强调“月供低”，不主动解释“费率”和“利率”的区别，消费者很容易被数字迷惑。 这波7年车贷，本质上是车企在寒冬里打出的最后一张牌。价格战打不动了，就改打金融战；现金补贴给不起了，就改贴利息。短期看能刺激销量，长期看会加剧行业洗牌——头部车企有资金优势，能扛住贴息成本；中小车企被动跟进，利润被进一步压缩，可能加速出局。车贷贷款 车贷买车 特斯拉贷 4s店车贷 车贷费用 车贷利率 银行车贷利率 小米汽车免息 各位读者你们怎么看？欢迎在评论区讨论。