作者|童画

近日，苏州银行公示了“互联网贷款业务合作机构名单”，合作的网贷产品包括借呗、放心借、网商贷、小苏好车贷、新网好人贷、平安普惠等，同时还公示了合作的担保公司、催收公司。

然而，社交网络上，大量的投诉记录，勾勒出一幅乱象丛生的图景。苏州银行披露的借呗、放心借等网贷平台，在黑猫投诉上的投诉搜索词累计超10万条，“暴力催收”、“高利贷”成为高频词汇。

与此同时，苏州银行的财务报表，正传递出一个危险信号：个人不良贷款增长迅速，拨备覆盖率持续下降，净息差收窄至1.34%。

在苏州银行近八千亿元资产背后，规模扩张“冲动”与网贷负面投诉的博弈结果，最终由谁来买单？

1月21日，苏州银行在回复源媒汇时表示，合作前已对网贷平台进行全面的尽职调查，“对于催收环节，我行已在合作协议中明确约定绝对禁止任何形式的违规催收，并建立了有效的催收稽核机制以及平台淘汰硬性指标。”

对于规模扩张，苏州银行表示，一贯坚持稳健的风险偏好，“关注盈利稳定和价值创造，在考虑风险调整后收益的基础上，适当发展互联网贷款业务。”

网贷合作方成投诉高频词

从农村信用合作社，到江苏东吴农商行，再到苏州银行，逾七十年的历史，演绎着一部农商行改制为城商行的发展史。

天眼查显示，苏州银行成立于2004年12月24日，目前注册资本约为36.67亿元，法定代表人是崔庆军，他也是该行的党委书记、董事长。

图片来源于天眼查

2019年8月2日，苏州银行在深交所挂牌上市。实际上，在上市之前，苏州银行已经开始借助互联网企业进行获客，到2018年年末，其互联网贷款余额突破了50亿元，2023年末突破100亿元。

截至2025年9月末，苏州银行的总资产达7760.40亿元，存款总额为4715.15亿元，贷款总额为3685.52亿元。由于苏州银行没有披露具体的数据，暂时无法得知这些贷款中有多少来自互联网平台。

不过，从近日苏州银行披露的“互联网贷款业务合作机构名单”来看，几乎涵盖了目前市场上知名的网贷平台，合作类型包括“营销获客、担保增信、催收服务”。

值得注意的是，这些与苏州银行合作的网贷产品，在黑猫投诉平台上大多数是投诉“重灾区”。

例如，截至2026年1月21日，黑猫投诉上共有69689条投诉中包括搜索词“借呗”、44808条投诉中包括搜索词“放心借”、11281条投诉中包括搜索词“网商贷”，等等。

图片来源于黑猫投诉官网

海量投诉主要涉及“暴力催收”、“高利贷”、“隐形费用”等问题。

例如，有借款人反映，只因6000多元“在借呗逾期一天”，便遭暴力催收，“我没有不还钱，我没有逃避债务，我正在努力挣钱还清债务。我还有稳定的工作收入，但是借呗平台已经委托第三方催收公司对我家人进行短信催收，周末上午半天打了很多个催收电话，该公司实施的爆通讯录恐吓行为，已严重影响我和家人的生活”。

图片来源于黑猫投诉官网

在苏州银行披露的互联网贷款业务合作机构名单中，明确有“催收服务”的有8家机构。

2025年10月实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称“网贷新规”）中明确指出，“商业银行应当加强互联网助贷业务贷后催收管理，发现存在违规催收行为的，应当及时纠正，情形严重的，应采取终止合作等措施”。

那么，在网贷新规下，苏州银行与这些互联网贷款业务合作机构合作时，是如何规范管理贷后催收业务的？是否核查过其催收合作方的合规记录？具体核查标准又是什么？

“对于催收环节，我行已在合作协议中明确约定绝对禁止任何形式的违规催收，并建立了有效的催收稽核机制。我行严格按照相关监管政策对平台进行核查。”1月21日，苏州银行在回复源媒汇时表示，在平台准入前，已对网贷平台进行全面的尽职调查，在业务开展过程中，对平台各项活动开展都进行有效的监督管理，杜绝合作平台出现违规违法侵害消费者权益的情况。“如遇投诉，将核查相关流程，并依法依规妥善处理客户诉求。”

贷款结构“重对公轻零售”

将目光拉回到苏州银行的主业——存贷款业务上。

打开苏州银行APP可以发现，这家城商行的大额存单业务，既没有5年期产品也没有1个月产品，剩下的品种包括3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期和3年期，利率从1.18%到1.75%不等。

图片来源于苏州银行APP

与一些城商行3年期大额存单的年利率相比，苏州银行的上述大额存单并不具备优势。不过，这并不妨碍苏州银行的存款业务发展。

1月21日，苏州银行在回复源媒汇时表示，该行个人存款产品根据业务发展需要、市场竞争情况、客群特点综合定价，在江苏省内与主流城商行定价接近。“近年来，我行不断推动存款规模与质量稳定增长，江苏省、苏州市内市场占有率稳步提升，付息率稳步下降，为全行贷款投放、存贷息差稳定起到了支撑性作用。”

Wind数据显示，2019-2024年，苏州银行的存款总额从2165.94亿元增至4169.65亿元，2025年9月末达到4715.15亿元，上市六年翻了1倍。

图片来源于Wind

自上市以来，苏州银行的个人存款比例在不断提升。截至2025年9月末，其个人存款占比达到54.30%，公司存款占比则降至45.70%。而在2019年上市当年，这两个数据分别为40.14%与55.19%。

存款规模的持续增长，也提升了贷款规模不断扩张的底气，但是苏州银行贷款端的结构略有失衡。

截至2025年9月末，苏州银行的贷款总额为3685.52亿元，其中公司贷款为2818.21亿元，较2024年末增长16.70%，占比76.47%；个人贷款为867.31亿元，较2024年末下降5.60%，占比23.53%。

有一点值得注意，自2023年以来，苏州银行的公司贷款比例在不断增长，而个人贷款比例在不断下降。

图片来源于Wind

这种“重对公轻零售”的贷款转向，究竟是苏州银行主动的战略调整，还是被动的接受呢？或许从个人贷款的不良情况，可以一窥真相。

个人不良贷款不断攀升

从资产质量表现来看，苏州银行整体表现稳健。Wind数据显示，该行2019-2024年的不良贷款率分别为1.53%、1.38%、1.11%、0.88%、0.84%、0.83%，2025年9月末保持在0.83%，显示出风控能力较为扎实。

但是，在拨备覆盖率方面，同期苏州银行相关数据分别为224.07%、291.74%、422.91%、530.81%、522.77%、483.50%、420.59%，走低趋势明显。其中2024年末和2025年9月末分别大幅下降近40个百分点和超60个百分点，反映出苏州银行在利润承压背景下，对风险准备金的计提趋于保守。

Wind数据显示，2016-2024年，苏州银行的不良贷款总额从24.48亿元升至27.65亿元，其中公司不良贷款从20.96亿元降至12.43亿元，个人不良贷款从3.44亿元升至15.22亿元。

这意味着，苏州银行2024年末的27.65亿元不良贷款中，有15.22亿元来自个人不良贷款，占比达到55%。而在这15.22亿元个人不良贷款中，有约11.11亿元来自个人经营贷。

图片来源于苏州银行2024年年报

个人经营贷业务多数与网贷平台合作紧密，这11.11亿元个人经营贷的不良贷款，有多少来自苏州银行的网贷合作平台？

“网贷平台合作业务占比整体不高，不良率处于中等水平。”苏州银行在回复中如是表示，单从贷款收益率水平来说，互联网贷款高于传统贷款，“但我行互联网贷款占比较小，对净息差水平的影响不大。”

值得注意的是，过去年报中反复提及的“互联网贷款”一词，在苏州银行2024年年报中只字不提了。

截至2025年9月末，苏州银行的不良贷款中，虽然次级类贷款在下降，但是可疑类贷款、损失类贷款均较2024年末增长，占比也在增长。

需要注意，苏州银行2025年9月末的近30亿元关注类贷款，较2024年末继续增长。这意味着，未来仍有大量贷款可能转化为不良，资产质量压力将持续加大。

图片来源于苏州银行2025年三季报

标普信用评级（中国）在《苏州银行2025年无固定期限资本债券（第一期）信用评级报告》中指出，该行面临的挑战是“银行业息差持续收窄，盈利性存在下行压力；小微和零售贷款资产质量承压”。

虽然苏州银行与网贷平台合作时，表面上是资金方，实则根据“担保协议”，通过网贷平台与担保公司一起来承担全部风险。但是，这种模式下，网贷平台为覆盖风险，必然通过“提高利率”、“隐性收费”、“暴力催收”等方式转嫁成本，最终损害借款人的利益，同时也会影响苏州银行的企业声誉。

对于如何提升风险抵御能力，苏州银行在1月21日的回复中表示，“一是新增客户，严把授信准入；二是存量客户，加大风险处置。”

苏州银行7000多亿资产规模，不是风险与投诉的“挡箭牌”，这场关于规模与合规、速度与质量的博弈，最终的答案写在客户的信任里。