字数 1161，阅读大约需 6 分钟

你好呀，我是知几。☕️

前两天，在南山科技园楼下和做技术总监的朋友喝咖啡。

老张今年42岁，年薪加股票奔着百万去了。聊到养老，他自信满满。

「这方面我倒是不慌，不说其他，深圳社保一直是顶格交的，交了十几年。」

「按深圳这个发展速度，等我退休了，一个月拿个30K，应该问题不大。」

「虽说不能大富大贵，但维持现状绰绰有余的。」

我白了他一眼，和他算了一笔账。

基础养老金，定格按3倍算。（12000 + 12000 × 3） ÷ 2 × 30 × 1% = 7200元/月。

每月个人缴纳部分。12000 × 3 × 8% = 2880元。

30年累计缴费本金为2880 × 12 × 30 = 1036800元。加上复利增值，算1500000元。

假设60岁退休，按139个月计发，个人账户养老金 ≈ 1500000 ÷ 139 ≈ 10791元/月。

7200元（基础养老金） + 10791元（个人账户养老金） ≈ 18000元。

算完之后，老张沉默了很久，只说了一个字：「艹……」

在深圳很多中产，高薪群体都有一个共同的盲区。

总以为，养老金像存款一样，交得越多，领得就越多，比例是线性的。

只是，社保养老金的底层设计，从来不是为了「保地位」，而是为了「保基本」。

在它的算法里，藏着一个对高收入群体极其残酷的「均贫富」机制。

首先，咱们得知道头顶有个「盖子」。

在深圳，不管咱们年薪是30万，50万还是500万，交社保的基数是有上限的。

这个上限，通常是上一年度社会平均工资的3倍。

也就是说，哪怕咱们月入10万，现在也只能按1万的社平基数来交。多出来的收入，社保是不认的。

这意味着，从缴费的那一刻起，咱们的高收入优势就已经被「强行截断」了。

其次，算法会把咱们往「平均线」上拉。

国家的基础养老金计算公式里，有一个关键指标是「社会平均工资」。

简单来说，拿咱们的缴费指数，和社会的平均水平，加在一起除以2。

这样的计算方式，对于月薪5000的朋友，和平均工资一平均，是被「拉高」了。但对于月薪3万，和平均工资一平均，是被「狠狠拉低」了。

这就是社保的「劫富济贫」属性。它要保证的是，无论以前是高管还是保安，退休后都能吃上一口热饭，而不是保证高管依然能吃上海鲜大餐。

这就有了一个扎心的「养老金替代率」。

所谓替代率，就是退休后的钱，占退休前工资的比例。

对于月薪3000的朋友来说，退休可能拿2000多，替代率高达70%。生活几乎没有落差。

但对于在深圳拿高薪朋友。

按照老张的情况，退休前月薪5万，顶格交满30年，退休后拿到18000。

看着不少，但算算替代率：30%。

「中产的坠落」，已经成为茶余饭后的话题。

如果不做额外准备，退休的那一天，就是咱们生活质量断崖式下跌的开始。

想象一下：退休前，习惯了去山姆买牛肉，出门打专车，每年出国度个假。退休后，收入突然打了三折。

山姆的卡可能得退了，出门得挤早高峰的地铁，旅游变成了家门口的公园。

不过还好，在深圳生活，公共设施对退休人员非常友好，几乎都免费。

住着80方的房子，换200方很容易适应。反过来，由奢入俭」的痛苦，远比没有更难熬。

写在最后：

把这个残酷的真相摊开来说，不是为了制造焦虑，而是为了惊醒自己。

社保养老金，是国家给的一碗「白米饭」。

它能保证咱们饿不死，而且这碗饭会随着通胀每年加几粒米。

但如果想在晚年依然有肉吃、有酒喝，依然能维持深圳中产的体面，多出来的「菜钱」，社保给不了。

必须在45岁之前，搭建「第二支柱」。

无论是企业年金，红利资产，个人养老金账户，亦或是商业保险。

它们的意义，就是为了填补「消失的70%」。

我很怕看到，60岁，拿着社保卡站在ATM机前，才后悔。

「我本可以过得更好……」