一、门店濒临关门时，他踩进了“流水包装” 的深坑、

建材店老板老周最近愁得睡不着觉，下游回款迟迟不到位，房租和员工工资压得他喘不过气。抱着试试看的心态，他在手机上点开了一条“无征信要求，3 天放款” 的广告，对方客服很快发来消息，语气热情又 “专业”。

“周先生，您的资质没问题，但银行流水太少，得包装一下才能过审。” 客服发来的方案看似贴心，“我们先打 5 万到您卡上，您再转 4 万 8 到指定账户，来回操作 3 次，流水就漂亮了，手续费只收 2000。” 想着能救急，老周没多想就答应了。

第一次操作很“顺利”，老周转完钱后，客服立马发来 “贷款审批中” 的截图。可当第二笔 6 万赃款打入账户，他刚按要求转出，银行卡突然提示 “账户已冻结”。联系客服时，对方已拉黑好友，老周这才发现自己不仅没拿到贷款，还被骗走了手续费，连银行卡都用不了 —— 后来他才知道，那些 “包装流水” 的资金全是诈骗赃款，自己成了骗子洗钱的工具。

这样的案例并非个例。黑龙江鹤北分局曾破获一起同类诈骗案，受害人按骗子要求转账 400 余笔后察觉异常，最终不仅贷款泡汤，还损失了大量资金。每当资金周转困难时，这类「包装流水」的骗局就容易趁虚而入。

二、贷款为啥非要看流水？不是银行“没事找事”

不少人像老周一样，觉得银行要流水是“多此一举”，但从金融风控逻辑来看，流水是贷款审核的关键依据，背后藏着三大核心作用：

首先，「流水能反映还款能力」。正规金融机构通过查看近 6-12 个月的收支记录，判断借款人是否有稳定的资金来源。比如工资流水能证明收入稳定性，经营流水可体现生意盈利状况，这些都是评估还款能力的重要参考。

其次，流水可验证资金真实性。虚假交易往往缺乏连贯的收支逻辑，而真实流水会呈现规律的存取节奏，能帮助机构识别“空壳借款人”，避免贷款资金流向无偿还能力的主体。

最后，流水是反洗钱的重要防线。根据《中华人民共和国商业银行法》和反洗钱相关规定，金融机构需通过交易记录监测资金异常流动。这也是为何正规机构绝不会建议“包装流水”，反而会对异常流水保持警惕。

那些宣称“能包装流水过审” 的机构，本质上是利用借款人的急切心理设局。银保监会早已明确警示：正规贷款发放前，不会以任何理由要求借款人转账 “刷流水” 或缴纳 “验资费”。

三、律师支招：4 个实操动作，加速银行卡解冻

一旦因被骗刷流水导致银行卡冻结，无需过度恐慌，可按以下 4 个步骤有序处理，最大程度缩短解冻周期：

01

第一时间核查冻结属性

先拨打发卡行官方客服电话（如工行 95588、建行 95533），提供卡号和身份证号查询两项关键信息：是银行风控冻结还是司法冻结；若为司法冻结，需记录冻结机关名称（如 XX 市公安局经侦支队）和联系方式。

02

针对性准备证明材料

基础材料需提前备齐：本人身份证原件及复印件、被冻结银行卡原件，以及近 3 个月的银行卡交易流水（可在银行 APP 或网点自助机打印）。

若为风控冻结，需额外准备交易背景说明，标注出可疑交易的时间、金额及原因，附上与交易对手的沟通记录、生意合同等凭证，证明交易并非出于违法目的。若为司法冻结，除上述材料外，还需按冻结机关要求准备无涉案证明，比如工作单位出具的在职证明，或能说明“不知情” 的证据，如与骗子的聊天记录、广告截图等，证明自己是被骗参与而非主动涉案。

03

主动对接审核方配合核查

银行风控冻结需携带材料前往发卡行网点，向风控部门工作人员说明情况，重点强调自己是被骗参与刷流水，提交准备好的交易证明材料，配合完成身份验证和情况问询。

沟通时需态度诚恳，主动说明被骗经过，若需配合做笔录务必按时到场，积极配合能体现无涉案意愿，有助于加快核查进度。

04

跟进进度并留存沟通证据

提交材料后，需定期跟进处理进度：银行风控冻结可每日拨打客服电话查询审核状态，司法冻结则每周联系办案机关了解核查进展，及时补充缺失材料。

全程注意留存证据，包括通话录音、聊天截图、材料提交凭证等，这些可作为后续维权的依据。若遇到审核方拖延不处理，可拨打 12363 金融消费投诉热线反映情况，监管部门会协助协调推进。

四、别让“急用钱” 变成 “雪上加霜”

老周的经历给所有需要贷款的人敲响了警钟：所谓“包装流水”，本质上是骗子设下的双重陷阱 —— 既要骗走你的钱财，还要利用你的账户转移赃款，让你背负法律风险。那些看似能 “走捷径” 的操作，往往会让你付出更惨痛的代价。

如果你也曾遇到类似的贷款骗局，或正在为冻结的银行卡发愁，欢迎在评论区分享经历。关注本账号，后续会持续更新反诈维权指南，教你避开贷款路上的“坑”。觉得有用的话，别忘了点赞转发，让更多人远离 “刷流水” 骗局。

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温馨提示：本文所述方法仅供参考，具体以银行及司法机关最新规定为准。投资有风险，交易需谨慎。