前言

“新规来了”，这四个字最近在不少退休群里刷屏。传得最凶的版本，是“医保又要多收钱”。真相没那么吓人，但这次确实是实打实的大消息。

2026年8月28日，十四届全国人大常委会第二十四次会议表决通过《中华人民共和国医疗保障法》，自2027年1月1日起施行。

这是我国第一部医疗保障专门法律，7章56条，管着13.3亿参保人，其中职工医保退休人员10793.80万人。

2025年全国基本医保基金收入3.59万亿元、支出3.01万亿元，这么大一笔“看病钱”，第一次被装进法律里。

所以退休人员真正要留意的是三件事：哪笔钱继续免、哪笔钱开始缴、哪条红线碰不得。

不是涨价通知，是立了一部法

最容易误读的一层，得先拆掉。

《医疗保障法》没有推翻“退休人员不缴基本医保费”的老规矩。

涉及缴费的第十条只写“职工基本医疗保险费由用人单位和职工共同缴纳”，对退休人员一个字没提。

第二条还留了兜底——本法未作规定的，适用《中华人民共和国社会保险法》。

而社会保险法第二十七条写得很明白：达到法定退休年龄、累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费。这条规矩，2027年以后依然有效。

真正新在哪？

新在把过去散落在通知、办法、试点里的东西，一次性写成法律条文。

异地就医直接结算进了第三十二条，基本医保省级统筹进了第二十二条，定点医药机构实名就医购药进了第三十四条，骗保和违规使用基金的罚则进了第四十八、四十九条。

过去这些叫“规定”，2027年1月1日之后叫“法”，一字之差，分量完全不同。

这半年走了三步路。

第一步，2026年3月25日。

中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，定下用3年左右时间基本建立、2028年底全国基本全覆盖的时间表。

文件里有一句很多人忽略的话：退休人员参加长期护理保险，费率与单位职工个人费率相同，缴费基数与养老金水平挂钩，由个人缴费，原用人单位不缴费。

第二步，2026年8月28日，医疗保障法通过，第五十五条明确“国家建立健全长期护理保险制度”。

长期护理保险由此从一项试点政策，变成法定险种。

第三步，落地铺开。

9月中旬国家医保局披露：22个省份已印发省级实施方案，建制统筹地区121个，预计年底扩展到247个；参保人数超过3.2亿，基金累计支出1142亿元，为超过460万失能人员提供了护理服务。

这项改革已跑了十年，2016年从首批15个试点城市起步，到2025年底试点地区92个，累计惠及330多万失能群众。

而这三步路之后，可以得出三笔账。

免缴、缴费、年限，各有各的算法

第一笔账：基本医保，退休免缴没变。

1.07亿职工医保退休人员，只要退休时缴费年限达标，2027年以后依旧不用再缴基本医保费，这一点可以放心。

最近一件事，正好说明方向。

10月9日，2026年全国全民参保集中宣传月启动，国家医保局明确：2027年城乡居民医保个人缴费最低标准继续稳定在400元，财政补助提高到724元，个人缴费已连续三年不涨。

13.3亿参保人里，相当一部分是没参加职工医保的老年人，这400元就是他们一年的“门票钱”。

第二笔账：长期护理保险，按养老金的0.15%由个人缴。

总费率控制在0.3%左右，单位职工由单位和个人各担一半，退休人员按0.15%缴，基数与养老金挂钩。

算一下：月养老金3000元，一个月4.5元，一年54元；5000元，一个月7.5元，一年90元。

几十块钱买什么？

不设起付线，符合规定的护理费用基金支付70%左右，退休人员享受单位职工待遇，年度限额不超过当地上年度城乡居民人均可支配收入的50%；起步阶段先保重度失能，也就是失能持续6个月以上、经评估认定的人。

北京石景山区2020年11月启动试点以来，每年参保超过42万人，累计为6722名重度失能老人提供过保障，目前仍有2800多人享受服务。

为什么值得缴？我国60岁及以上老年人口已达3.2亿，失能老人约3500万，“一人失能，全家失衡”，请护工、住护理院一个月几千上万，单靠一个家庭硬扛太难。

第三笔账：退休时缴费年限不够，得补。

2027年1月1日，一批地方政策同日生效。

安徽省医保局7月印发的方案明确，职工医保累计缴费年限逐步统一为男职工不低于30年、女职工不低于25年，实际缴费不低于15年，原则上2029年底前过渡到位。

佛山则是2026到2030年，男职工从25年一年加一年加到30年，女职工25年。

这意味着2027年前后办退休的人，很可能第一次撞上“年限不够”。

怎么办？继续按月缴，或者办退休手续时一次性补足，补多少按当地上年度社会平均工资和费率核算，得去医保窗口问清楚。

第四笔账不是钱，是风险。

新法第三十五条规定，参保人员应当持本人社保卡或医保电子凭证就医购药，不得冒名使用；委托他人代购药，要提供双方身份证明。

“把卡借给亲戚开点降压药”这种人情事，2027年起是明确的违法行为。

代价也不轻：个人违规使用基金造成损失，责令退回，属于参保人员的还要暂停联网结算3到12个月；骗保的，退回并处骗取金额2倍以上5倍以下罚款。

2026年2月国家医保局公布的基金监管实施细则已经施行，红线细化到了操作层面。法律加细则，2027年以后只会查得更细。

结语

还有一笔“减法”值得单说。兰州市医保局9月24日明确，自2027年1月1日起，企业退休人员大额医疗保险费的单位缴费部分不再收取，个人费率及缴费方式不变；灵活就业退休人员的大额医疗保险个人费率减半。这种调整上不了热搜，对每个月的账本却是真实减负。

2027年1月1日之后，基本医保“退休免缴”不变，长护险按养老金0.15%由个人缴，缴费年限不够的要在退休时补齐，医保卡不能再外借。

对退休人员来说，真正要盯的就是三件事：本地长护险什么时候启动、自己的缴费年限还差多少、家里的社保卡有没有借出去。

法是大法，落到每个人头上，就是这几笔小账。