你现在是不是正在做这件事情？

A平台还款日8号，B平台还款日10号，C平台还款日15号，一到月底就把所有APP都打开看一遍，试试看哪个平台还能再借2000，先把A的最低还了，再套出来还B，最后留几百块钱吃饭。

为了保住那个看似完美的征信记录，为了不被催收电话轰炸，为了不让亲朋好友知道，硬着头皮维持着表面的正常。

如果你正在经历这些，一定要给自己十分钟停下来，把这篇文章看完！

因为现实是，再低的年化，当我们以贷养贷超过9个月以上，它的年化利率也会变成36%以上。

而且平台他们不是慈善家，当我们借了又还，还了又借，基本上第六笔开始，系统就会自动降额，降额之后我们只能下载新的平台来填旧的坑。

所以当最后我们实在借无可借的那一刻，所有的利息加上违约金，还有各种乱七八糟的费用，会把我们所有的工资全部吃掉，因为这是我2021年的真实写照。

那时候创业失败，最开始估算了一下卡片加上网贷的欠款差不多40多个，每个月的还款金额将近2万；

把工作室处理了之后，根本不敢喘气，急急忙忙的开始找工作，一边上班挣钱还债，一边也在找新的赚钱途径；

每个月工资加上其他的收入也就一万多，除了基本的生活开销，剩下的钱完全覆盖不了每个月的正常还款；

那时候什么都不懂，只记得一条’不能逾期‘感觉逾期一辈子都毁了；

所以问朋友借，有时候当天就是还款日了，只能在网上看一下有没有好下款的平台，关于利息，当时根本无暇顾及，只要能下款度过今天就可以。

当时也想过想家人求助，可是家里的条件，我心里明白告诉他们不仅解决不了问题，还会让他们更担心，再加上我这要强的性格，实在是不想看到家人对我失望的样子，所以没办法，只能自己硬扛着，

就这么苦苦支撑着，直到2022年的3月，我一分钱也借不到了，甚至我当时还在网上找了中介，也去了中介公司，去之前对方信誓旦旦的跟我说，通过他们的操作，肯定能下款，

我以为是什么高端操作，去了之后就是一排的借款人，对面一排的操作人员，拿着我们的手机点他们的链接，下载网贷平台，然后我扫脸，一个没通过，再下一个，用了大半天的时间，最后是下了一个8500，他们直接拿走了2000操作费，看着到手的钱，急急忙忙的还了一个平台，可看着账单，明天怎么办呀？

接下来的日子，催收电话那叫一个铺天盖地，短信每天都能有几十条，内容无非就是各种的威胁，让我还钱，不然就如何如何；

没办法，我只能面对现实，就是逾期；

以前从来不敢算债务的我，被迫整理所有账单，越算越心慌，整个人都是在发抖，我明明记得我只欠了40多，这些年我也一直在还款，可为什么我的欠款变成60个了，我来来回回算了几遍，就怕哪里算错了，最后确认没算错，确实是60，我很久都没有缓过来，很绝望！

如果那个时候能碰到个有经验的人，给我一些合理的建议，我肯定能够避免这些以贷养贷所产生的费用，能够把这20多个的利息省下来，只是很可惜，当时的我没有那么走运。

如果你还在‘坚持’我想对你说：我懂 那种每天早上被还款日惊醒的感觉，我也懂 那种手机一响就心跳加速的恐慌，这些我都经历过。

但我也要告诉你一个非常残酷的真相，你现在盲目的坚持，只会换来还不清的债务，你只是在用更高的利息，换取暂时的平静！

那段时间每天都是浑浑噩噩的，特别期待晚上，因为晚上没有催收电话，我可以喘一口气，只是一想到逾期，感觉这辈子都完了，还了这么多年的债，一分没少，没有还下去的动力，也不知道怎么还。

也是在一次机缘巧合的情况下，给一个很久没有联系的同学打电话，本来是想找他借钱周转，结果他知道我的情况后跟我聊了差不多一个小时，我一下子就清醒了

原来他一直在米行上班，这几年调到了贷后管理部门，对米行内部政策和违规违约方面的知识特别了解。

他让我把所有的债务情况整理出来，他帮我仔仔细细的梳理了一遍，还帮我规划出了还款方案。

近60个的债务，所有的卡片主动联系米行协商分期，像小招5万的卡，协商了48期，月供直接就从5000多降到了1000左右，其他的卡片也陆陆续续的和米行达成了新的分期还款方案；

经过全面的规划和协商，所有的卡片全部协商好，而且还的也都是本金，不会再产生新的利息、违约金，而且催收也都停下来了；

双呗做了延期，小微也做了分期，压力瞬间就小了很多，其他的网贷暂时还不上就等有钱了再一次性结清；

这样规划下来，除了仅剩的几家网贷会催收，其他我所担心的问题全部都解决了，我也能够安心的工作，终于不用每天在紧张焦虑中煎熬了；

最重要的是看到了希望，就算暂时辛苦一点，每个月省吃俭用还钱，但只要坚持下去，用不了几年就能够上岸。

现在我的欠款都还得差不多了，很快就能彻底上岸。

回想这几年，做得最明智的事，就是找对人帮忙解决问题。

有时候啊，内行人的一席话，就能让咱少走好多弯路，少花好多冤枉钱。

也是明白了这点以后，我觉得有太多像我当初一样负债后稀里糊涂、踩了不少坑的人，特别需要一个有经验的人来搭把手，给点建议，陪着他们耐心地把债务问题处理好。

因为我懂负债人的痛苦和不安，也明白成年人的世界有多不容易。

所以呀，我希望我拥有的经验和待人的真诚，能帮到更多的人。

我的故事讲完了.

作为俞期4年，拥有3年解债经验的博主，我会在下面的文章中，结合我的负债经历给大家具体讲解我们负债后最容易掉坑的几个点：

1.选择债务优化还是强制上岸？

2.逾期前要做哪些准备？

3.如何接听催收电话？

4.债务规划怎么做？

5.协商的底层逻辑？

——1、选择债务优化还是强制上岸？

首先我们要先明白，这两个的区别

债务优化：简单来说就是在不逾期的情况下，通过合理规划、降低利息，来减轻每个月的还款压力；

常见的优化方式有三种：

第一个借低还高：比如向家人、朋友借没有利息的，来还利息高的平台欠款；

第二个借长还短：用还款期数更长的欠款来替换短期的欠款，比如借一笔36期的欠款，把12期的还掉；

第三个借大还小：借一笔大额的，把多笔小额的欠款全部结清，降低还款频率。

债务优化的好处就是保住了征信，但对我们个人也是有一定的要求的，想要借到大额低息的借款，要么你名下有可利用的资产，要么你名下的负债都是优质负债，比如房贷、抵押贷，如果你名下没有任何资产，并且网贷平台过多，那么债务优化的操作空间就非常小。

强制止损：是通过放弃征信，选择逾期协商的方式，在合理范围内降低利息和月还款压力，同时，有技巧的规避催收和起诉风险；

具体来说，就是按照规划好的方案，选择性的逾期或者全面逾期，然后和平台沟通达成新的还款计划；

比如，延长还款的期限（最长可以分60期）或者延期几年，到时候再一次性还本金；

达成新的方案之后，意味着你和平台握手言和，我们只需要按照新的方案还款，没有催收，也没有利息的增涨，也没有起诉的风险！

强制止损所有人都可以选择，只需要掌握一定的协商技巧。

什么情况下选择债务优化？什么情况下选择强制上岸？

明白了债务优化和强制上岸的概念之后，如何选择要看两个数据

①每月利息是否超过月收入的40%？

如果每个月利息超过了40%，就意味着你除了生活开销，剩余的钱全用来还利息都还不一定够

这种情况下，债务优化的空间就很小，必须选择强制止损，不然债务只会越滚越多。

比如收入1万，每个月利息4000，除去必要的生活开支还剩下5000，这5000用来还款，可每个月还进去的大部分又都是利息，本金几乎没有减少，在这种情况下，想要上岸真的遥遥无期。

而且我们手上的资金，如果全用来还款和开支，不做任何储存，这中间你连病都不敢生，因为一旦停下来，下个月的窟窿可能就补不上了。

而且长期以往的借了又还、还了又借，月月套空的状态下，银行是非常容易风控的，一旦出现降额断贷的情况，都会让人不得不面临逾期。

②以贷养贷超过半年以上、且未来没有大额资金入账

这种情况下，还款已经非常吃力了，如果不强制止损，继续借贷只会让你的债务越滚越大；

就像我前面说的，当我们养代超过9个月以上，我们整体的年化利率也会变成36%以上；

如果你已经养代超过半年以上了，可以把你所有的欠款整理出来算一下，是否后面借的金额越来越少，但是利息却越来越高；

到最后就会陷入，还的全是利息，本金几乎没有动的死循环当中，这也是为什么大家一直在还，却感觉永远还不清。

债务优化更适合有一定资金储备或者有借款渠道的人，核心就是不影响征信的前提下解决债务问题

强制止损更适合债务压力已经超出还款能力的人，本质就是先停下损失，再重新规划

无论你选择哪一种方式处理自己的债务，及时行动，永远都比拖延更重要。

如果你已经符合强制止损的条件，千万不要硬撑到全面逾期，手上一分钱都没有了，再想怎么办；

一定要学会主动规划，这样你才能掌握更多的主动权！

——2、逾期前要做哪些准备？

选择强制止损，那么逾期之后要面对问题是必不可少的

①首先，就是我们的资金防护

所有决定逾期的平台，我们的还款和收款卡片不能有钱，因为在我们逾期之后，平台是会尝试划扣我们卡片里的钱

虽然说可以解绑，但是大部分的平台在我们欠款未结清之前，卡片都是无法解绑的，有些甚至连更换卡片都不行。

所以我给到大家的建议是：

01.先尝试解绑

02.无论解绑是否成功，在卡片的APP上面，关闭所有的快捷支付功能，或者去柜台设置此卡只能柜面交易。

第二步是无论是否解绑成功，都要操作的，千万不要只做了第一步，不做第二步，很多小伙伴就是忘了第二步，最后还是被划扣了。

②关闭借款平台获取通讯录的权限

苹果手机：设置--选中平台名称--选择通讯录--关闭。

安卓手机（以华为举例）：打开设置--权限管理---点击权限标签-点击通讯录下的读取联系人--在具体app处选择禁止选项。

③把所有社交软件通过手机号码添加关闭

在我们俞了之后，很多小崔会通过我们的手机号码找到我们的社交软件，一旦通过了，对方可以24小时的烦你，本来电话就多，两边一起，你根本无暇应对，更重要的是，对方一个定位发过来，你以为他真的上门了。

甚至有些小崔还会在你发布的视频下留言，甚至通过你的视频找到你的好友；

虽然不是所有小崔都会这么做，但是这几年我也遇到很多这样的情况，所以最好的办法就是提前关闭，避免这些事情发生。

④选择坦白

如果你的欠款平台在五个以上，一定要重视

可以提前给熟悉的亲友坦白，说自己遭遇到套路D骗局，发给朋友通知到本人，说明自己被别人盗用了个人信息，未经本人同意，擅自在网络平台借款，现已积极在处理，让他们不要相信任何崔收信息，切勿上当。

我们提前告知，起码他们有个心理准备。

——3、如何接听催收电话？

我自己当年被催收逼得崩溃过，这几年也遇到了很多小伙伴，逾期之后，手机长期静音，因为根本就不敢接

接通之后，对方就是一味的恐吓、辱骂，完全无法沟通

也因为这样，网上很多人就说不要接催收电话，因为没有用，

但我想要告诉你的是，电话你可以不用全接，但是也不能一个都不接。

虽然接了催收电话，也解决不了债务问题，可是如果都不接，平台可以非常合理的怀疑我们就是故意逃避债务，因为一逾期就联系不上了、就失联了。

而且，我们本人不接，对方也可以更合理的联系我们的三方。

虽然我们接听了对方，可能也会联系，但是只要你接听了电话，对方联系三方，你可以更有理有据的去进行维权。

所以关于逾期之后的催收电话，我的建议永远都是【选择性接听】

如果你是多平台欠款，每个都接，根本接不过来，而且我们要搞钱呐，天天接电话，哪里还有时间、精力去搞钱呢；

所以电话没有必要全部都接，但是适当的选择性接听还是要的，

接通之后也不需要说太多，只需要明确表达三个意思

①我知道我的欠款逾期了

②我也在想办法，但是我现在确实困难暂时还不上，努力挣钱周转

③我不会失联，后期好转了，我会主动协商还款

就这样简洁、明确的告诉对方我们的困难情况，既能够让债权方了解你的还款态度，也能够在很大程度上避免被认定为“恶意逃避”债务的风险，减少对方上门的必要理由。

——4、债务规划怎么做？

对于第一次逾期的你，可能无法立即掌握每个平台的政策细节，但是你可以快速的学会处理的优先顺序，

有一个基本框架，可以帮助你判断哪些优先处理，哪些可以延后处理。

01.所欠金额（金额越高，处理优先级越高。不仅是金额大利息涨得快，金额高，诉讼的风险也比较大）

02.訴讼的风险（信代风险最高，其次是网代，然后是卡片）

03.违规崔收的风险（网代的崔收方式过于激进，信代崔收一般，卡片相对温和）

结合以上三点，根据个人情况，可以确定哪些需要优先处理。

如果你担心催收的问题，那么网贷就必须放在首位优先处理它，

如果你在意利息罚息，那么一定要优先处理金额比较大的，还有四大行，

如果你在意诉讼的风险，那么就要优先处理信贷，还有大额的网贷

想清楚你在意的问题之后，我们来定制适合自己的上岸计划！

如果你现在每个月还款金额是1万，可是现实却只能拿出三分之一来还款，如果你的欠款大部分是网贷费用很多也很杂，而且现在又暂时没有能力还。

那我们就拿时间换空间，和平台协商一个新的还款方案；

3000的还款能力，那我们就根据我们3000的还款能力，把还款时间拉长，最长可以分五年

网贷现在还不上，那我们就给自己一两年的时间，到时候再一次性还款。

——5、协商的底层逻辑？

所有的协商本质就是 原还款计划无法正常履约，重新跟债权方达成一个新的还款计划

卡片：除了六大金刚，其他的都可以免息分期，最长是5年60期；

平台：这两年的政策变化还是蛮大的，以前还有延期，但是这两年，基本没有延期了，像双呗、网商最好的方案，是和卡片一样重新分期，期数没有那么长。

大部分的平台是没有什么官方政策的，我们只能通过协商达到一个缓催的效果，就是，小崔不乱来，不联系三方、对本人友好催收；

但是换位思考，这些所有新的方案对于平台机构来说属于特殊政策，不可能说你一逾期一申请，他就会给你；

平台也会设定一些门槛，在这个过程中增加一定的难度，所以如果你没有经验和技巧，要争取到这些方案，就会变得非常困难。

协商的技巧有很多，但每个人与平台的实际对话都不一样，很难说有普适的方法适用所有人，所以接下来我会给你一个具体的框架，给你一个正确的操作指南。

①整理债务

很多咨询我的小伙伴问我逾期之后怎么办？我一问他欠款情况，自己都说不清楚，完全没有具体数字，只有一个模糊的概念，

有些人是不敢梳理，有些人则是算不清楚，

如果要从根本上解决债务问题，首先我们就要弄清楚自己到底欠了些什么？

现在你只需要拿出纸笔，把下面几个问题整理出来

1.列出所有欠款平台

2.每个平台都欠了多少？

3.最近的还款日是几号？

4.每月除去必要的开支后，能拿出多少还款？

5.明确你想解决的问题，是什么？

第一步不需要你有很强的能力，你只需要对着平台把数字清清楚楚的记下来，做到心中有数。

②债务规划

前面已经把所有欠款情况都整理出来了，那我们就根据我们的欠款情况，把参考表格的左边补充进去，这部分是我们当前客观的情况，右边这部分则是我们未来的止损计划！

比如你有小发5万的债务，根据我前面给到你的信息，他们是可以有60期分期的政策，那么算下来每个月就是还833.3元；

也就是说，你每个月不到1000就解决了5万的债务。

③开始协商

当我们把债务情况根据平台的政策规划好之后，那么接下来就是开始协商了；

在深入分析之前，我们必须先建立一个核心认知：俞期协商，本质是一场关于“时间、金钱、精力”的博弈，三者几乎不可兼得。

如果你想极致省钱，就得投入大量时间和精力去自学、试错，并承受过程中的心理压力。

如果你想省心、省时间，尽快摆脱困境，就得支付金钱，购买别人的专业经验和时间。

如果你既不想花钱，又不想花时间精力……这往往是条死胡同，结果通常是问题恶化。

在协商的过程中，对方会有各种理由、门槛来增加沟通的难度。

如果你的经验不足，很可能原本能分60期的，最后银行只给了你36期；

如果没有经验和技巧，也很难争取到理想的方案；

如果你已经逾期，也打过协商电话，你也会发现对方一般都会说“对不起，我们没有这个方案，请您周转一下”或者告诉你“我们这边已经登记了你的诉求，后续会有贷后管理人员联系您”

一般过几天你就会接到电话，说这边收到您的申请了，但是目前咱们没有这个方案，建议您正常还款。

这个时候你有两个选择，第一个选择自己摸索学习，第二个选择信任的人去解决。

如果你自己有时间、有精力，可以自己先尝试，毕竟已经负债了，每一分钱都很紧张，

你需要具备丰富的谈判技巧，持之以恒的耐心，并且要吃透每个平台的政策；

优点是省钱，但是缺点是成功概率低。

如果你打算自己摸索，我提供以下协商思路建议

01.联系官方而不是催收

主动联系说明自己逾期的原因，告诉对方自己的收入情况，提出个性化还款的诉求和具体期望；

这里有一个重点，不要跟小崔去过多纠缠，无论小崔说的多么天花乱坠，多好的方案，都不要相信，一定要认准官方。

02.客服说没有政策怎么办

前面有说过特殊政策，不是轻易就能协商下来的，所以很大概率在你第一次打电话给平台的时候，平台都不会同意

这个时候你可以把信用卡管理条例的第70条念给他们听“在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过五年”

03.客服说需要提供材料怎么办

特殊方案特殊申请，银行会需要你提供一些证明，比如低收入群体，特困证明等等，很多人在这一步就难住了。虽然有解决办法，但这里不能展开细说；

总体你要跟官方围绕以下4个方面去争取，成功的概率会比较大

A.管理条例是国家规定的，为什么还要提供其他证明？

B.我的征信已经花了，这就是我特困的证明

C.我有强烈的还款意愿，但因为利息太高了，确实还不上

D.个性化分期是双方平等协商，不是银行单方面给我的恩惠

记住以上4点，每次和银行沟通，都要围绕这4点，把自己的诉求说清楚。

第二个就是找你信任的人去解决，但一定要靠谱，毕竟是要付费的

如果你打算找人帮你协商，我也把我的经验分享给你，希望你不要踩坑

如果你没有时间慢慢摸索协商技巧，想要找人付费解决问题，那你要思考的就是如何找到靠谱的人。

否则，病急乱投医，被人割了韭菜就会雪上加霜。

市面上的解债行业鱼龙混杂，一不小心就容易踩坑。负债俞期之后，我接触了大量的粉丝案例。

现在我就把这两年总结出来的经验以及对这个行业的认知分析给你，帮你快速决断，有效辨别对方是否靠谱。

债务解决行业是口罩初期刚刚产生的，那个时候呢，银保监放开了个性化协商分期的口子，各个银行也陆续跟进放开，但是给出的方案门槛和难度非常高，普通人根本没办法达到；

然后这几年，随着大环境的变化，负债人越来越多，可以说是全民负债，这个行业也不断发展变化，债务解决这个行业，目前分为三类型：

第一种就是几年前自己经历过逾期的一小部分人，通过自己不断的尝试和摸索，掌握了一定的技巧，并且通过网络分享自己的上岸经验，也就是最早的一批债务解决博主；

他们会提供咨询服务，给出上岸的规划和建议，指导负债人协商处理债务；

第二种是随着这个行业初露头角，有一些公司发现了其中的商机，在2021年前后，市面上就慢慢开始出现了法务公司，他们通过线上的广告宣传来获取客户，这也就是大家常说的法务公司，

他们通常会注册一个看起来像律所一样的法律咨询公司，或者购买一个老公司，然后变更经营范围，因为购买老公司可以营造出值得信任的感觉，但实际上呢，他们公司并没有专业的律师，法务老师也没有律师资格证，只是负责处理协商的员工，特别是前期的工作人员，其实就是一个销售。

第三种就是一些线下的公司，他们通过地推还有裂变的方式拓展业务，一边服务债务客户，一边吸收加盟商

还会设立一些实体的门店，经常会举办一些线下培训或者是招商大会，这种模式在广东、江西、重庆等地方非常盛行

理论上，这三种类型都有能力帮你解决债务问题，只是由于他们的成本、模式不同，所以在处理的价格、效果和服务态度方面也会有很大的差异，每个人接触到的情况各有不同，而且这三种类型都是有好有坏的，这里就不详细说明了。

重点就是当你决定委托他人处理的时候，无论你找的是个人还是法务公司，都要注意以下几点

01.前期是否有根据你的个人情况做出适合你的还款方案（一定要实事求是，很多销售都会根据你想要什么方案，他就跟你说能做到，但实际上我们要有舍有得，不是说逾期之后我们什么好处都能占的）

02.方案规划好之后，最终是否能够兑现，如果没有兑现，是否可以退款？

03.你的债务是否是同一个人处理，还是说前期只是销售，后期是其他人处理？

这是必免很多前期的销售，给你做了很好的承诺，但是最后协商根本就不是他在操作，就会导致结果不符，后果自己承担。

上岸是一个长期的过程，所以一定要考虑售后，毕竟我们钱付出去之后就是等待的过程了，这个过程中你会非常焦急。

有很多人在交钱之前回复的很快，但是交钱之后就很少得到回复，会让人很不踏实

而且有些平台如果不接或者漏接电话催收，可能会直接报通讯录，这个问题也是很多粉丝委托法务后抱怨最多的一个点。

很多这个行业的法务公司都是近一两年才成立的，而且人员流动非常大，公司倒闭的情况也很多

在这种情况下，如果是做缓催处理，到期后需要一次性结清减免时，就很可能找不到人，就算找到人，如果这个业务员不在公司上班了，他也不理你。

经过上面几个步骤，你已经了解了自己的債务情况，利用规划表格，你能够清晰地规划自己的債务，最重要的是立即采取行动。

在上岸的路上，有一个很大的坑，让许多负債人債务不断滚雪球，这个坑就是“拖延”

那些能够快速行动并采取止损方案的人，总是能够更快地还清債务上岸。

我是潇潇，一个陪伴负债者上岸的93年姑娘。如果我的经验分享对你有启发，或者你的债务情况复杂，需要更具体的分析和建议，也欢迎来向我提问。