你有没有过这种错觉：路上车越来越多，交强险这生意应该挺稳的？

结果2025年的账本一摊开，数据太扎心了。

去年，全国3.86亿辆机动车参保，保费收了2852亿，保费收入比上一年涨了5.2%。

年底一算账，居然赔付出去2524亿，账面上亏损230亿。

但另一边，全国汽车驾驶人5.25亿，车均保费却只有762块，还比上年微降了一毛。

收钱的速度追不上赔钱的速度，并且这种亏损的状态已经存在多年了。

交强险这个看起来稳赚不赔的生意，咋就赔钱呢，咱得好好聊聊。

二十年前，交强险是为了降低大家的用车风险，减少法律纠纷而实施。自始至终，就是服务大众的非营利的法定民生保障险种。

不过20年过去，汽车行业早已不是刚起步的样子，已经从当初的技术落后、数量稀有，到如今的产销量都跨进世界第一。

国内汽车的保有量，也从2008年底的5000万辆，涨到了2025年底的3.86亿辆。

为了适应汽车市场和行业的巨大变化，交强险这些年也做了不少的调整。

2007年实行费率浮动政策，让交通事故自此和保费有了直接的关联。

2008年保障额度从原来的6万元提升至12.2万元，但私家车的基础保费却从1050元降到950元。

最大一次改革是2020年保障额度再次提升到20万元，但费率上浮幅度不变，可向下浮动却从30%改变为50%，创造了更多削减空间。

可无论机制怎么调整，其经营本质上依旧贯彻“不盈利不亏损”的宗旨，只作为大众用车风险的兜底。

毕竟随着豪华汽车的价格越来越高， 就算按最高的20万来算，相对于过百万的车子而言不过是杯水车薪，需得和商业保险进行互补。

因此，面对汽车行业结构和大家用车方式的巨大变化时，交强险面临着从未出现过的情况，盈亏的天平开始倾斜。

数据表明，从2020年至今，已连续亏损5年，亏损的金额也在逐年攀升。

2025年，承保亏损高达296亿，在加入了66亿元经营投资收益之后，实际亏损230亿，创历史新高。

我们先来捋一捋这个账，钱都花在哪了。

以2025年的数据来说，交强险保费收入虽然很高，但是2524亿元的赔付支出也很高，加上538亿元的管理费支出，结果就是入不敷出。

先说说这笔管理费的支出，里面包含了法律规定的必要费用，例如产生的税金和一些相关的附加项、保险保证基金等，加起来大约三四十亿元，外加10亿元左右的救助资金。

还有代理手续费，虽然现在已经降到了4%，其金额也超过百亿。再加上承保的车辆近4亿辆，其中各环节的人员和设备支出，这些合起来都是巨大的款项。

占比最多的当然是赔付支出，这个数据同比增长了11.6%，意味着仅这一项就比上一年增加了近300亿，这个速度是保费增长的两倍还要多。

之所以赔付会增长这么快，是因为其成本在不断叠加，主要的原因有以下几个。

这些年来，居民收入在持续地稳步增长，以此为计算基础的人身死亡伤残赔付标准也逐步提升。

而交强险的最高赔付金额20万元，其中的18万元正是用于人身伤残方面，1.8万元用于医疗费用，还有0.2万元是用于赔付财产损失。

所以人身赔付是绝对的大头。而医疗费用这一块，也随着药品的价格上涨，和各种身体检查项目的增加在不断增多。

再加上大家用车用得越来越多，2025年赔付单子的数量高达5135.9万件，比上一年上涨了7.3%，直接推动了所有赔付成本的攀升。

还有一个就是新能源汽车的普及，它不但正在改变整个汽车行业的自身格局，也是整体增加了赔付的又一重灾区，不少新能源车系的保单赔出的金额远远高于收到的保费。

而它们的数量在2025年比上一年增长超过40%，高达4358万辆，而相比于燃油车，由于频繁使用，不但出险率更高，险单赔付金额也更大。

单看新能源汽车的数据，连商业保险一起算上也还净亏56亿元，这源于新能源汽车自身的特性和车主的高频使用。

新能源汽车多为一体化车身，都配备高压电池包，相对于燃油车维修只需更换部分小零件而言，其动辄就需要更换总成，维修费自然高得吓人，平均下来每辆都高出700元以上。

而且，市场上的营运车辆多为新能源汽车，跑的里程多，加上在2025年，赔偿保费比保单金额还高的车系就有143个，想不亏都难。

但在现今的规则中，新能源汽车和燃油车是按同一个标准来交保费和赔付。

还有几个不得不说的原因，就是先进的科技开始应用于事故现场，例如AI视频认定等等，理赔服务不断优化升级，例如提供医院的绿色通道，全额垫付等。

加上全省警保联动，快处快赔覆盖范围越来越大，过去那些因流程烦琐而未能及时理赔的案件，现在都能轻松进入正常赔付通道，那赔付就自然变得更完整，支出也更充分。

所以，一系列支出成本的加持导致了交强险亏损越来越严重。

但作为民生保障的交强险，向所有人大幅度上涨保费不现实，关系到国计民生，可连年巨亏也是板上钉钉的事实。

那么这些不断上涨的费用，最终是让所有车主来承担，还是有其他更好的办法来解决呢？

我们先来看看现行的保费计价原则。

交强险惯常的保费计价原则，基本采用一口价。这就导致高频出行的营运车和经常待在车库里的家用车，还放在同一个风险池里计价。

风险共担本身是保险制度的基础，初衷是提升所有人的抗风险能力，增加用车保障。但当车辆之间的差异化越来越大，原来的规则已难以磨平彼此的鸿沟。

例如，那些开了很多年车都不怎么出险的人，也同样得承受每年递增的各种费用，再加上商业险种，每年支出基本都要多达数千元，就会产生成本与风险不匹配的感受，认为这是在为高风险的群体分摊费用。

数据也表明，新能源车辆的风险成本现在是燃油车的2.2倍，但保费标准却只有1.7倍。

那么其中差价的部分就只得分摊在其他车主的头上，这无疑是对他们不公平的。尤其是当新能源汽车的数量在近年内快速增加，这个差额也变得巨大起来。

而新能源汽车的维修成本就比燃油车都要高得多，赔付的天平一眼可见地倾向过去。

再加上另一个心照不宣的原因，汽车的零部件、维修价格方面的报价体系不够透明，不乏存在增加不必要赔付成本的可能性，或者资源浪费等等隐形的成本。

更别说那些刻意钻机制的漏洞，利用事故来谋取私利，也很大程度上损害了保险公司的利益。

而这些问题不但造成越来越多的亏损，也变成了整个行业埋藏的隐患，行业规则的更新迭代也变得迫切起来。

在国外，特斯拉电车曾做过先行探索，其提出的UBI保险制度，按月根据车主的实际驾驶习惯来算保费。

国内也一直在做相关方面的研究。

2026年开始，在部分地区试行新的车险定价方式，在原有“事故定价”的基础上，增加“行为定价”等规则，逐步取消“一口价”，根据车主的不同情况，形成更灵活的费率机制。

在新的机制下，按照车主的驾驶记录，如果连续多年都没有出险，就不需要像往常那样，固定缴纳950元的交强险，而是能根据实际情况享有不同的折扣，最低能去到5折，家用小车相当于只交475元，商业保险更是最低能到4折。

同理，如果该车主的事故频发，出险如果达到5次或以上，又或者有酒驾、肇事逃逸等恶性行为，根据情节不同保费最高可翻倍至1900元。

因此，车主的驾驶行为和习惯将变成保费多少的决定性因素，让好司机真的可以省钱变现。

这也将改变人们的修车思维习惯，从以前的有事故就出险，转变成对于那些小剐小蹭，甚至千元内的小维修都自行解决，因为保持多年不出险，省下的保费足以抵消费用，将会更省钱。

在这个规则之下，不但可以大量减少保险公司出险的频率和人力，也能促进维修市场的良性竞争，以技术服务和更高的性价比来吸引顾客。

这或许能进一步推动维修市场的透明化进程，直接降低维护成本，惠及整个行业。也将加强险的成立宗旨：减少法律纠纷、简化处理流程、降低风险成本等呈现得更加淋漓尽致。

时代在进步，随着科技和AI的不断发展，大数据将越来越完善，或许就在不久的未来，行业可以根据不同车主的使用习惯，和车辆的具体情况，制定更适用的策略。

那么，交强险和商业险的数据有希望打通，形成共享的浮动机制，实现车辆的数据化精细管理，量身定做“一人一车一价”也未必只是梦想。

你的看法是什么呢，评论区一起说说。

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参考资料：

1、东方财富网：《3.72亿机动车参保！交强险成绩单公布》

2、21世纪经济报道：《交强险一年亏296亿元，为何车主还觉得保费贵》

作者：薇薇

编辑：柳叶叨叨