手握200万现金，你敢退休吗？许多人或许毫不犹豫点头，认为靠利息也足以安享晚年。中信银行一份报告揭开了当代养老的真相——钱不再是唯一标准。这代人面临着人口结构剧变、资源错配的挑战，存够钱只是漫长养老战役的第一步。真相远比想象残酷。

养老规划年龄已提前至37岁。这个数字背后是深层的焦虑与危机感。房贷车贷的压力、父母健康的下滑、职场瓶颈的到来，种种现实逼迫人们提前二十年思考晚年。超过八成受访者认为，除退休金外还需额外50万才觉安心，近四成人直言没有200万根本不敢老。恐慌并非空穴来风，生活水平“断崖式下跌”的阴影笼罩着许多人。

存钱可能不再是最关键的步骤。在长寿社会，优质资源极度稀缺，钱未必能换来需要的服务。北京某公立养老院的排队名单已延至百年后，这不是玩笑，是未来我们必须面对的现实。医疗资源、专业护理、养老床位，这些都不是简单用钱可以购买的。日本与美国的经验显示，老龄化深水区里，“优先权”比存款更重要。商业养老保险、养老信托，实质是在购买一张未来的“入场券”——医疗绿色通道、养老床位的优先权。不提前锁定权益，七十岁时或许连排队的资格都没有。

居家养老听似理想，实则隐患重重。绝大多数住宅并非为老年人设计，卫生间一道10厘米的门槛、一个湿滑的浴缸，都可能成为致命陷阱。数据显示，近七成老年家庭需要适老化改造，超半数需加装扶手。许多老人舍不得花费几千元改造浴室，一旦摔倒，医疗费用瞬间吞噬数十年积蓄，身心更遭受巨大痛苦。居家养老需要系统支持——紧急呼叫、定期医护、安全改造，然而这些服务在大部分家庭中依然缺失。

“养儿防老”的传统观念正在瓦解。不是子女不愿尽孝，而是现实条件不允许。家庭结构小型化，一对夫妻可能需要赡养四位老人、抚育多名子女。更严峻的是“老老护理”的到来——六十岁的子女照顾八十五岁的父母，他们自身健康也已亮起红灯。数据显示，近七成老人需慢性病管理，996工作的年轻人如何每日监测父母用药？如何分辨不适症状属于胃病还是心脏病？专业护理的壁垒，仅靠亲情难以跨越。

出路或许在于从“家庭支撑”转向“生态共建”。未来的养老不再依赖单一个体，而是需要社会系统协同。越来越多老人探索“旅居养老”，选择兼具医疗资源的康养社区，像候鸟般迁徙；社区“日间照料”服务则让老人白天获得专业照护，晚上回归家庭温暖。子女可以为父母添置智能床垫、预约专业助浴师；老人也应关注那些能提供长期权益的服务，避免急需时无门可入。

长寿本是文明的馈赠，却因准备不足可能成为负担。中信银行的报告像一记警钟，提醒我们养老需要超越金钱的规划。从健康储备、权益锁定到生态构建，每一步都需未雨绸缪。三十七岁开始思考或许不早，六十岁才行动则可能太迟。愿每个人都能在岁月中从容行走，不再被未来的不确定性捆绑，真正拥有安心、体面的晚年。