当我们债务还不上了，我们到底该‘先协商，还是先逾期？’

这个顺序搞错了，可能会走很多弯路，白白消耗你的精力和金钱。

我自己也是过来人，当初也犯过糊涂。

在逾期前，我也曾满怀焦虑和“诚意”，主动打电话给银行和平台，想提前说明情况、争取通融。

但我用亲身经历告诉你：在你还能正常还款、没逾期的时候，绝大多数情况下，你根本谈不到任何有价值的方案。

为什么？你换位思考一下，对方放款是为了赚取利息。

在你还能按时付息的时候，他们凭什么要主动给你减免、给你更宽松的政策？这不符合他们的利益。

所以，除了极少数为了“续贷”而提前沟通的信贷情况外，对于卡片和绝大多数网贷，逾期，往往是你能坐上谈判桌的“敲门砖”。

我知道，一想到“逾期”两个字，很多人就开始恐慌，觉得天塌了，面子没了，人生完了。

但我们必须把心态扭转过来：逾期，只是你财务现状的一个客观描述，它不是人格的终点，更不等于人生的失败。

在现在这个社会，负债是很多普通人都会经历的阶段，暂时的“丢面子”，是为了以后能真正有尊严地站起来。

那逾期之后正确的步骤是什么？

第一步，稳住心态，应对催收

电话肯定会来，但你不必每个都接，不要把自己变成24小时待命的解释员。

选择性地接听

明确告知对方：“债务我承认，目前暂时没有还款能力，但我有还款意愿。等我有能力时，会主动联系官方协商。不要引导我去借新还旧，这是违法的，我也无处可借。”

同时，一定要和家人提前坦白，让他们有心理准备，这能避免突然的催收电话造成更大的家庭矛盾和心理冲击。

第二步，抓住谈判的主动权，关键在时间

虽然我们选择了逾期，但不是躺平摆烂，而是有策略地积累谈判筹码。

不要因为焦虑或害怕，就每个月机械地还进去三五百块。这笔钱在逾期后，通常会优先抵扣不断增长的罚息和利息，对本金影响微乎其微，你很难上岸。

更重要的是，这会让你手里永远存不下“一笔整钱”。

真正的主动权，来自于“你等得起，而对方有回款压力”。

长时间逾期之后，平台为了收回资金、催收为了拿到提成，更有可能让利，给出 “只还本金”的诚意方案。

所以，在前期，你的核心任务是：1. 努力赚钱，存钱；2. 冷静收集对方违规催收的证据（如恐吓录音、骚扰短信），这都是你未来谈判的资本。

第三步，区分债务类型，针对性协商

对于网贷：重点在你收集的违规催收证据作为筹码，主动联系平台，目标是谈 “一次性本金结清”。

对于卡片：可以直接拨打卡背面的官方客服电话申请协商，谈 “停息挂账，分期偿还”（最长可分60期）。

最后，也是最重要的，是你的心态和策略。

在负债的路上，过度的善良、软弱和恐惧，会让你吃很多亏。

你需要变得冷静、强势、有策略。

让催收觉得你懂法、不好惹，他们反而会有所顾忌；如果你表现得很好拿捏，你就会成为他们重点施压的对象。

我所说的这一切，绝不是教大家逃避债务。

恰恰相反，是教大家如何停止无效的内耗和徒劳的还款，用清晰的策略，去打一场有准备之仗，最终用最小的代价，彻底解决问题。

如果你正在为“先协商还是先逾期”而纠结，或者不知道如何开始第一步，可以随时来找我聊聊。

关注我，我是潇潇，一个从债务深渊里一步步理性规划、最终上岸的过来人。

这条路很黑，但我们可以一起把前路照亮。