多缴多得，长缴多得，养老规划要早

上周末在小区广场晒太阳，碰见几个快退休的老哥们儿在那儿聊天。老刘突然冒出一句："哎，咱们交了快三十年社保了，你们知道退休后每个月能拿多少钱不？"这话一出，几个人面面相觑，都挠头。

今天，我就把养老金的计算方法掰开揉碎了，用大白话给大家讲明白。

养老金的两大组成部分

咱们退休后领的养老金，其实就像一个双层蛋糕，分成两大块儿。

第一块：基础养老金

这部分钱是怎么算的呢？有个公式，听着有点绕，但我给你翻译翻译就明白了。

每月基础养老金 = （退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

这个"本人指数化月平均缴费工资"是啥意思？说白了，就是看你这些年交社保的时候，选的是高档还是低档。如果你一直按最低档60%交，那指数就是0.6；如果按100%交，指数就是1；按300%最高档交，指数就是3。要是有的年份高有的年份低，就把这些年的指数加起来算个平均数。

举个实在的例子：假设你退休那年，当地职工平均工资是8000元，你交了30年社保，平均缴费指数是0.8（相当于大部分时间按80%的档次交）。那你的基础养老金就是：（8000 + 8000 × 0.8） ÷ 2 × 30 × 1% =2160元。

第二块：个人账户养老金

这块儿就更好理解了，就是你个人账户里攒了多少钱，除以一个固定的月数。

每月个人账户养老金 = 个人账户总额 ÷ 计发月数

这个计发月数是国家定的，60岁退休是139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。为啥不一样？因为退休越早，预期领的时间越长嘛，所以分的月数就多一些。

个人账户里的钱从哪来？如果你在单位上班，每个月你工资里扣的那8%，全部进个人账户。假设你月薪8000，每月就有640元进账户，一年7680元，30年下来就是23万多（这还没算利息呢）。

要是灵活就业自己交，虽然你交的是20%，但只有8%进个人账户，剩下12%进了统筹基金。比如你选5000的缴费基数，每月交1000元，但只有400元进你个人账户。

实战案例：算算老张能拿多少

咱们来算个具体的。老张今年60岁退休，在北京交了25年社保。他这些年的平均缴费指数是1（也就是基本按100%标准交的），个人账户攒了15万元。北京2024年的职工平均工资咱们按12000算。

基础养老金： （12000 + 12000 × 1） ÷ 2 × 25 × 1% =3000元

个人账户养老金： 150000 ÷ 139 ≈1079元

老张每月养老金总计：3000 + 1079 =4079元

你看，这么一算，老张退休后每个月能拿4000多块钱。虽然不算特别多，但基本生活保障是有的。而且别忘了，养老金每年还会涨一点，2025年全国总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。

影响养老金多少的三大关键

看完计算方法，你就明白了，想要退休后拿得多，关键看三点：

一是交的年限要长

这个最重要！你看公式里，缴费年限是直接乘上去的。交15年和交30年，基础养老金直接差一倍。而且个人账户也是，交的年头越长，攒的越多。所以我常说，能多交一年是一年，千万别早早停了。

二是缴费档次要合理

档次越高，将来拿得越多，这是肯定的。但也得量力而行。灵活就业的朋友，如果手头紧，选60%的低档也没问题，关键是别断。等以后条件好了，再往上调也来得及。记住一个原则：低档长交，好过高档短交！

三是退休地的工资水平

这个有点"看天吃饭"的意思。在北上广深退休，因为当地平均工资高，你的基础养老金自然就高。在小城市退休，平均工资低，基础养老金也相对少一些。所以有的朋友会考虑在大城市交社保，但这也得符合政策要求，不是想在哪交就在哪交的。

养老金每年都在涨，高龄还有照顾

国家从2005年开始就年年给退休人员涨养老金，2025年已经是连续第21年上涨了。调整方式一般是定额调整、挂钩调整和适当倾斜相结合。

比如2025年山东省的调整方案：

定额调整

：每人每月增加27.3元

挂钩调整

：按缴费年限分段计算，15年以下部分每满1年每月增加0.4元；同时按本人基本养老金的0.56%增加

高龄倾斜

：70周岁以上的每人每月增加30元，70周岁以上的每增加一岁再加2元

这意味着退休后你的养老金不是固定不变的，而是会逐年增加，尤其是高龄老人还会受到额外照顾。

自己动手算一算

现在很多地方都有养老金测算功能，你可以自己试试：

登录国家社会保险公共服务平台（ http://si.12333.gov.cn ），进入"待遇测算"栏目或者在微信搜索"电子社保卡"小程序，找到"养老金测算"功能

输入你的年龄、缴费年限、账户金额等信息，系统就会帮你估算出退休后能拿多少钱。

算明白账，心里才踏实

养老金计算说复杂也复杂，说简单也简单。关键就是那两个公式：基础养老金看你交了多少年、按什么档次交的；个人账户养老金看你账户里攒了多少钱。多缴多得，长缴多得，这八个字是真理。

有了这个预期，你就知道退休后的日子怎么安排了，是继续发挥余热找点事做，还是安安心心享受生活，心里都有谱了。

记住，养老金只是养老保障的一部分，有余力的话，再给自己攒点养老钱，或者买点商业保险作补充，日子会过得更从容。但无论如何，社保这个基本盘，一定要守住！