社保养老金叕要缩水?!

吐逗都 2024-06-21 12:36:14

首发 | 公众号「 吐逗保 」

大家好,我是一本正经的吐槽君。

躺平现在已经成了很多年轻人的终极目标(也包括我)。

但要说谁最不希望你躺平,那肯定就是社保局了……

咱们国家的养老金是现收现付制,也就是现在的年轻人养现在的老年人。

年轻人要是都躺平了,那哪来的钱去给老人发养老金呀~

于是乎你就会看到这样一番“奇景”。

年轻人在社交平台上发文:

· 还没到法定退休年龄,社保已缴满15年,是不是可以不再交钱坐等退休了?

结果第一个着急的就是社保局,直接亲自下场“辟谣”:

· 在职职工社保缴费满15年后,在未达到法定退休年龄之前,用人单位也应当按照规定继续为职工参保缴费。

翻译过来就是,老老实实交着,别想花花肠子!

PS:话说现在就业压力这么大,年轻人想的不应该是“如何交满15年养老保险”么……

1.

当然说归说闹归闹,有个细节你肯定没有注意到~

那就是“计发月数”这两年大概率会变动,也就是说我们到手的养老金,可能会变少!

首先,先给大家再次科普一下“养老金发放的机制”。

社保养老金交的钱分为两笔。

一笔是企业交的钱,进入统筹账户。

这部分钱交进去就和你没啥关系了,哪怕领取前身故,也是没办法拿回这部分资金的。

另一笔就是我们自己交的钱,进入个人养老金账户。

咱们这么多年自己交的钱,都进入这个账户里面,老了以后从里面拿钱。

从个人账户每月领的钱,取决于你的个人账户余额以及计发月数。

用公式来表达就是:

· 退休后每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金;

· 个人账户养老金 = 自己交的养老金总额÷计发月数;

· 基础养老金 =(退休时的社会平均工资+本人指数化工资)÷2×缴费年限×1%;

· 本人指数化工资 =(自己的工资÷社会平均工资)×退休时的社会平均工资。

计发月数由国家统一规定,55岁170个月,60岁139个月,65岁101个月,70岁56个月。

简单来说,就是:

退休得越早,计发月数越大,你每月领到的个人养老金就越少。

退休得越晚,你的退休得越晚,计发月数就越小,每月个人养老金就越多。

领完了计发月数,也就是个人账户被领空之后,将会由基本养老保险基金继续支付个人账户养老金。

和基础养老金一样,终身发放。

我们到手的钱,不会受到任何影响。

2.

Ok,把思绪拉回到计发月数~

想要知道为啥计发月数会变,还是要搞懂它的工作原理。

这玩意不是社保局一拍脑门就定下来的,而是要根据复杂的公式计算:

其中,M为计发月数、Yd为城镇人口平均预测寿命、Yr为退休年龄、i为个人账户记账利率。

简单来说就是,让大家在刚好达到平均预期寿命的时候,就恰好把个人账户余额领完!

别想着薅统筹账户的羊毛~

不过现在有个问题就是,记账利率(4%)和平均寿命(75.21岁),采用的都是05年左右的数据。

而现在,一方面平均寿命大幅上涨,0岁男孩、女孩,预期寿命已经高达84.46、90.08岁了。

另一方面记账利率,也在去年跌破了4%的大关……

也就是说,现在的情况来看,基本上大部分人都可以领完自己的个人账户,然后去薅统筹账户的钱。

这对于老龄化下已经非常脆弱的养老体系来说,基本就是致命的……

所以几乎可以肯定,我们未来计发月数会变大,也就是说每月到手的养老金相应会变少。

3.

这真不是危言耸听。

首先,计发月数变化也不是没有先例,只是很久没变了而已。

1997年的时候,不管啥时候退休,统一都是120个月。

直到2005年,计发月数才修改成了现在这个样子。

其次2021年,国家出台了《人力资源和社会保障事业发展十四五规划》的文件。

明确提出要更好地完善我国养老保险个人账户计发月数的制度:

“十四五”嘛,那就是2021年到2025年。

也就是说大概率最晚2025年,社保养老金个人账户计发月数将有所调整。

· 延迟退休+计发月数调整。

养老金缩水,已经是板上钉钉……

咱80/90一代,是真尼玛的惨啊~

早点为自己的晚年做点准备吧!

「☞ 养老金」、「☞ 增额寿 」啥的,该安排安排上。

它们是我们这个时代,普通人能够接触到,最好的红利,千万别错过了。

如果你对保险有任何疑问,都可以直接来找我。

我是吐槽君,爱你们!

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吐逗都

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