首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
开门红，我骂过不止一次。
而且每次保险公司都会“积极”的投诉我：
但为了让大家对“开门红”产品有清晰的认知，不踩坑，不乱买，我们觉得哪怕被投诉，也很值得。
PS：某些公司真的很可怕，你只要不删稿，就会不停接到全国各地打来的公关电话……
不过比较遗憾的是，毕竟我们只是一个影响力有限的自媒体。
最近还是会经常收到很多朋友的咨询，讲自己是如何被误导，以及如何头脑一热上车的遭遇。
就，挺蛋疼的……
我们今天就来讲清楚，不小心买了开门红产品，到底该咋办？
1.就拿最近咨询我的一个朋友举例。
PS：已经征求过他同意~
他是在19年年底，购买了一款年金险+万能账户的产品，名叫XX东方。
这款产品是一款快返型年金，保障期只有10年，到期之后所有年金可以转入到万能账户中继续增值。
他买的那年是30岁，选择年交10万保费，交3年。
具体收益就是，他35岁-39岁期间，能够每年拿回6万元。
40岁时，能一次性拿回33890的期满金。
简单来说就是3年投了30万，10年后连本带息拿回来333890元。
看似还不错是吧？
但实际拉一下IRR你就会发现，只有可怜的1.72%……
说实话，真的还干不过我的余额宝呢：
我余额宝不光收益高，还能随时存取，不比你老老实实套10年灵活多了？
Ok，你说你还有牛逼的万能账户呢。
确实，当时买的时候，代理人宣传的都是5.1%的超高收益：
如果万能账户真的能够持续保持5.1%的收益，那么20年后，也就是他50岁时，可以拿回627900元。
这个收益就确实非常不错了。
不过，你懂的，转折来了~
万能险之前都跟大家说过，收益是不保证的，唯一能确定就是肯定比保障利率要高。
这款万能账户的保证利率是2.5%。
如果按照这个利率来算，那20年后就只能拿回454374元了……
那么实际这款万能账户的表现如何呢？
3.0%……
血亏！
究极血亏！
2.这么垃圾的产品，大家肯定觉得我肯定会劝他退保吧？
NONONO~
我强烈建议他继续持有。
原因无他，现在退保实在是有点亏！
年金险和其他保险一样，退保也是只能拿回现金价值。
总投入保费30万的情况下，现金价值现在只有27万……
所以我当时给他的建议就是：
· 放弃抵抗，最不济也要再等两年~
等到现金价值和已经领取的年金总额，大于已交保费再说。
不然买个理财险，自己还往里搭一点可就太蠢了……
大不了就当自己把钱存在余额宝里了呗！
所以如果大家也有相似的经历，我劝你也是不要盲目退保。
先打开自己的保单，看看具体的现金价值，要什么时候才会回本。
起码要等回本之后，再做决定。
毕竟理财险除非只交了一年，否则以现在的投资市场来说，可不存在什么“及时止损”！
3.另外着重再来说一下“万能险”的事情。
在☞《同是理财工具，增额终身寿、万能险和年金险有何区别？》跟大家说过，万能险更像是一个活期账户。
存取自由，利率不断浮动，只不过不会低于保证利率。
这类产品在很长一段时间内，都被保险公司用来“勾引”用户。
5%以上的当前结算利率，想不想要？
诶~
我不单独卖，你想要买就必须捆绑一个主险，年金险或者增额寿都可以。
一旦等我们买了以后，保险公司就“变脸”了。
不断地下调结算利率。
反正鱼都已经上钩了，谁还傻乎乎的继续打窝呀~
刚才说的朋友，就是中了这种套路。
买的时候5.1%，结果两三年过去了，直接降到了3.0%。
关键人家也没违规，都告诉你收益浮动了，只要没超过保证利率都不叫事~
所以哪怕你真的只是短时间的理财，想用万能险过渡一下；
在挑选的时候，也应该把重点放到最低保证利率。
当前结算利率？
那都是浮云~
如果对保险有任何疑问，不要害羞直接来问我，一对一专业解答。
我是吐槽君，爱你们！
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