房贷设计太害人!房主哭诉:买房贷,置换再贷,我绝不再贷款买房

专聊这些房 2024-04-27 06:15:41

作者:纵横论市

宫淼,是一名地地道道从农村读书出来的女孩。通过数年的奋斗,与丈夫一起终于在2013年贷款买房安了家。虽然不是新房,但经过他们精心的布置,小夫妻在拿房的第一个周末好好庆祝了一番,总算在这座城市扎根,并暗暗合计:后面把孩子好好养大,奉养双亲,相信日子会越来越好。

当然,还少不了每月的房贷支出,这是他们家庭开支的大头。夫妻俩算了一下,两人月工资合计8000元,房贷月供5100元,虽不宽裕,但勉强算凑合。要想日子过得更好,只能寄希望涨工资,后面也确实如他们所愿,到2018年时,丈夫工资涨了2倍,有1万多了。慢慢地他们开始有些结余了。

但计划不如变化快,身边卖房换到其他小区的邻居朋友越来越多,刚开始还没觉得,两三年下来,此前认识的朋友基本都置换走了。宫淼跟丈夫商量,现在小区变得越来越老,基本都是刚需和租客,随着孩子慢慢长大,这样的环境可能对孩子成长不利,我们是不是也把房子置换一下,换一个环境好点的改善小区。于是乎,我们开始关注方圆6-8公里的小区。

时间来到2021年楼市“小阳春”,看房买房的人非常多,每个楼盘都比较火,我们看中了一个改善洋房小区房子,虽然是二手房,但小区建成也才3年,各方面都比较新。这样的房子,在当时的楼市火热期自然是比较傲娇的。意向的这套房子面积比我们此前的25平米,足足多了一个房间,但2.5万一平米的单价,比我们的老房子要贵60%。所以,一算下来,原来的房子卖200万,现在这套房子则要近400万,预算差不多要翻倍。

老实说,像他们这种“以旧换新”,除非一辈子不换房,否则,二手房卖得高,新房买得更高。宫淼跟丈夫很为难,原本把原来的房贷还了近一半,没想到换房则一切归零。但为了下一代,为了一个相互卷的环境,最终决定还是换房。算了一下:

老房子卖了198万,但除掉原来的贷款40万,落到手只有158万,加上手上的积蓄10来万,总共也就170万可用来作为买房首付款。看中的改善房让价比较小,艰难地从398万谈到396.5万,加上税费超过400万了。这样的话,我们只能付4成首付,剩下的230万需贷款。考虑到月供压力,肯定不像以前用公积金贷款20年,这套改善房用了他们最大的商业贷款年限29年,月供1.31万,差不多用掉宫淼丈夫的工资,家里的开销全部由宫淼一个人来承担。

正所谓天有不测风云人有旦夕祸福,房子置换以后,正当夫妻俩准备开启新生活之际,宫淼所在的公司在2020年倒闭了。家庭生活的重担落在丈夫一个人身上,孩子培养要钱,双亲患病要钱,丈夫一个月2万块的收入还过得紧巴巴。所谓贫贱夫妻百事哀,生活的压力也让这个家庭吵闹不断,宫淼夜里常常不能入眠,眼泪湿透衣襟。而这一切主要还是因为房贷压力太大,她不禁想问,为什么人一辈子都在为房子奋斗?一辈子都在给银行打工。看到现实的残酷后,宫淼暗暗发誓,绝不再贷款买房。

数字上,他们在2013年8000一平米买的房子,到2021年卖的时候涨了一倍多点,看似赚了不少,但改善房价格涨得更快,而且置换的面积更大一点,所以,他们一来一去,背负的房贷绝对额更大了,还款周期也提到29年。有网友对她说,你不买房不就行了吗?你那是自作自受。但在宫淼看来,你不买,但身边的人在买房、在换房,你总不能窝在那里不动吧,身边的朋友都一个一个换房走了,如果一直处在这样的刚需安置小区,对孩子成长肯定是不利的。换房,他们也不过是随大流而已。

买房贷款,置换再贷更多款,这其实是一个普遍现象。随着楼市进入持续调整期,刚需客消耗殆尽,很多地方放开了二套房甚至三套房购房资格,连一线城市都不断放松购房资格,目的只有一个,让更多的人进入购房市场,以支持房地产市场和经济的持续发展。根据央行数据显示,截至2023年末,个人住房贷款余额就达到38.17万亿,2024年第一季度新增加了6727亿元。可以算算,每年的房贷利息收入是多少。

最后,关于房贷设计,笔者查了一下来龙去脉。

大概是在上个世纪50年代,一香港地产商觉得整栋现楼卖出不容易,因为大多数人不可能一次性的拿出那么多购房款,于是,他把楼栋销售单位进行拆分,分层出售,并辅以“买楼花”措施,即要求购房者在建房动工前、建房工程进度到一半、交房时3个阶段分别支付购房款。这一改不得了,由于买房门槛大幅降低,房子突然一下变得好卖了,这名商人一年就卖了100栋房子,赚得盆满钵满。事实上,他的这一改变带来了3方的拍手叫好:

第一个自然是开发商,他们拿着分批支付的购房款重新买地建房,赚更多的钱;第二个是银行,房子好卖了,贷款的人多了,坐着收取大把利息即可;第三个是购房者,他们虽然没见着房子就开始付出了大部分款项,也不断支付贷款利息,但心想,原本以为只有超级富人才能拥有房产,没想到也能轮到普通人,心里自然也是高兴的。

多方共赢的东西,也引得内地学习。1988年住房体制改革会议召开后,1991年相关的住房信贷政策也相继出台,建行、工行分别成立了住房信贷部,1995年首个商业银行住房贷款管理办法出台,由此也标志着我国住房商业贷款正式进入发展轨道。但当时考虑到风险因素,对住房贷款审核和发放都比较严苛,一方面贷款期限最多10年,另一方面要求提供双重保证。而且还要求贷款人须在银行存入总房款30%的存款,起码要存够6个月才可买房。

可以看出,银行刚开始试水住房贷款是比较谨慎的,把防风险摆在第一位,赚钱摆在第二位。经过不断尝试后发现,住房贷款相比其他贷款,其实是最稳定且安全的金融产品,所以,越来越多的银行新增了房贷业务,规模也是越做越大,其盈利占到各大行相当的比重。业内有一种说法,即便现在楼市不行,但银行宁愿放弃房企大客户贷款,也要做个人住房贷款,什么低首付、零首付,甚至父子贷、爷孙贷都出来了,目的不言自明。

对宫淼这样的个体而言,明明很努力,按理说,肩上的担子应该慢慢卸下才是,但总感觉看不到尽头,始终有一把锁钳着你向前走似的。我想,这应不是房贷设计的初衷,某些人可以躺着吃香喝辣,但吃相不能太难看。

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