住一次院总费用2万。职工医保和居民医保，自己掏的钱差多少？

不是网上说的差10%。湖南2026年的标准，三级医院在职职工报85%，居民报65%——差20个点。

但真正决定你掏多少的，不是这个比例。

住院报销先看"政策范围内费用"，不是看总账单。进口药、高端耗材、目录外检查，这些不算进报销基数。假设2万里有9000是目录外自费，1000是乙类先自付，真正能算的就1万。

职工扣1100起付线，剩下8900按85%报，报7565。居民扣1200起付线，剩下8800按65%报，报5720。两边自付差1840。

如果用了靶向药、特殊耗材，目录外比例更高，差距直接放大到几千上万。

还有大病保险。职工自付超过1.8万的部分，报90%，封顶50万。居民超过1.8万分段报，最低60%最高85%，封顶40万。自付越多，职工和居民的差距越大。

三个很多人不知道的细节。第二次住院起付线减半。常年住院的家庭，这条比报销比例管用。异地就医没备案，跨省直接降20个百分点。回老家看病没转院手续，报销砍一截。职工退休后每月个人账户返75块买药。居民医保没有个人账户，门诊一年就报420块。

住院的时候问医生三句话：这个药甲类乙类还是全自费？耗材有没有医保内替代？出院清单里全自费和乙类各占多少？医生知道你在算钱，会把能报的方案说清楚。

基层医院起付200，职工报93%。小病别往三甲跑，起付线都贵一倍。

医保不是交得多交得少的问题，是真住一次院，你才知道差的那20个点值多少钱。

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