银行5年期存单回到1.6%，但房贷5.2%的那批人还在还
银行5年期存单回到1.6%了，但2021年那批房贷5.2%的人，还在按月供还。
中行7月1日重新上架5年期大额存单，利率1.6%。听着是“利率见底”？不对，看结构：工行农行建行最长期限还是3年，招行只给2年，兴业2年3年直接“已售罄”。说明什么？大多数银行还在收紧长期存款，中行单独放出来，是因为它境外业务多，需要对冲久期缺口——不是给你锁高息的机会。
回头看这五年：2020年大额存单4%+，2022年3%出头，2023年破3%，2024年2.5%撑不住，2026年1.6%。五年跌60%，这不是波动，是经济从过热滑到通缩压力的完整写照。
一季度商业银行净息差1.40%新低，42家A股银行36家在降。银行自己都快赚不到钱，怎么可能给你高息？所以长期存单只会越来越稀缺，3年5年基本都会关窗。
但最惨的不是存钱的，是2021年高点买房+利率5.2%那批人——房价缩水（唐镇11→6.8/徐泾蟠龙9→6.5）+ 房贷利率站岗 + 存单收益塌方，三重挤压。那时候销售说“房贷是你这辈子能拿到的最便宜长期杠杆”，现在看，杠杆没便宜，倒是把自己杠杆成了水下。
存单1.6%想锁的：能锁3年就别锁5年，银行都不想锁长期，你锁啥？
房贷5.2%站岗的：别等“利率回到4%”了，唐镇徐泾的价格都回不去，利率更回不去。能置换就置换到3.2%以内，换不动就熬，但别再加杠杆。
这账你算过吗？你家房贷现在是几折？LPR加几点？