截至本月底，部分保险公司已经完成了新、旧预定利率产品的切换，从7月1日开始，预定利率3.0%的增额终身寿险正式停售。
很早之前，我们就分析过3.0%的预定利率，大概率抗不了太久，也有不少业内人士估计储蓄险预定利率会进一步下调。
当时还只是分析和预测，如今似乎成为了“实锤” 。
01
时间是投资最好的朋友！
近两年国债这个“小众”的投资领域变得愈发热门，吸引了越来越多的人的目光。
2024年首只超长期特别国债，最新利率出炉，抢疯了？
50年超长期国债发行，票面利率竟然比30年还低！
国债被疯抢的背后，有几大原因：
大众投资渠道太少，很多人不是炒股就是炒房；银行存款利率下行，3.0%可以说是无风险收益率中的稀缺品；老百姓对于长期利率下行的担忧，希望可与长期锁息；看看这两年在降息周期下金融产品的收益情况就能很直观的感受到什么叫落差。
银行的大额存单，从3.85%降到2.35%，降幅近40%；3年期国债，从3.8%降到2.38%，降幅37%；各种理财产品，年化收益率从4%降到3%左右，降幅近30%；同样，保险的预定利率也从3.5%降到了现在的3.0%，降幅14%。这种趋势下，越来越多的人在财富管理上趋于保守，很多人对财富的需求从收益转向了安全，从短期转向了长期。
这两年无论是办信用卡还是用信用卡的人少了、背负房贷的能提前还的也都尽可能提前还贷了…这都是人们对未来通胀预期存在巨大不确定性。
比起消费，存钱、攒钱成了人们更重视的问题！
为什么国债受欢迎？
正是因为老百姓对底层资产的安全稳健性有强烈的需求！
国债它有国家信用做担保，安全性高；收益固定，而且期限较长，可与锁定未来长期利率；还能在二级市场交易，投资者随时可以售出，兼具一定的流通性。
同理，保险的增额终身寿险，也可以满足以上需求，甚至有过之无不及。比如保险的利率更高、还能提供专业的健康就医服务和养老社区等服务。
很多人终其一生不断寻找最好的理财方式，到头来才发现，与其不断地折腾，不如一次选择，然后安心地等待，因为时间是投资最好的朋友！
02
抄时代的底，保人生的底！
当我们聚焦在3.0的增额终身寿险即将退市的时候，其实背后关注的依然是曾经预定利率3.5%的挪储逻辑。
为什么要挪储？
因为老百姓能接触得到得投资理财方式有限，无外乎银行、国债、基金、股票、保险。上述内容中说过了，那种既能保证安全、又能带来稳定收益的金融产品，要么锁息时间越来越短，要么提供的收益越来越低。
所以，我们才会把目光转向保险，谈利差，讲挪储。
当然，在保险产品销售过程中，一定会遇到客户的反对声音，比如收益低、流动性差、不如买黄金做理财等等。客户在不了解保险产品的功能与价值时，提出这种异议很正常，但究其本质时，你会发现，保险和投资理财的产品完全是两种类型的金融工具，它们之间根本就没有可比性。
我们在做任何投资或理财时，每个人都希望买到产品的最低点。
什么叫最低点？
就是未来只会涨，不会再往下跌。之所以有人愿意投资黄金，是因为看到了黄金这两年一直在涨，即便走势很好，很多人还是会犹犹豫豫不敢买，因为担心它会跌。
而你买保险永远是在抄底！
保险产品作为一种独特的金融工具，其魅力在于一旦投保，保单的现金价值将不断增加。
无论是今天的3.0%，还是明天的2.75%，或者后天的2.5%之间，任何一种预定利率下的保单，它的现价都在增长，只不过不同预定利率之间收益上会差出一截儿。
比如40岁女性，100万3年交，现在投保预定利率3.0%的产品和未来投保2.5%的产品，收益上能差出几百万出来！损失高达30%！
所以，买保险是抄底，你根本不需要取判断我是不是买在了高点，未来会不会跌，唯一需要考虑的是，我要买多少？干什么用？
03
为什么是现在？
因为又一个利率时代即将过去！
银行的利率已经迈入了2%的门槛；
超长期国债的收益率也跌破了2.5%的防线；而三五年的国债利率更是跌入了2.0%的区间。
保险的长期属性，注定了它的利率下行永远是最晚的一个！
一旦保险产品的预定利率从3.0降至2.75%，就意味着这个利率时代正式成为了过去式了。所以，现在锁定3.0%的增额终身寿险，就是锁定了利率时代的底，这叫抄时代的底。
就像90年代，存银行锁定了1年10%的存款利率，而你买的保单，则是锁定了一辈子的8.8%利率。离我们不远的5年前，你存银行锁定的4%存单利率，而你买的保单，锁定的是4.025%的时代利率。
上个时代是4%，这个时代是3%，下一个时代将会全面进入2%的利率时代。
所以，当下买保险就是在抄底，抄时代利率的底！
不仅要抄时代的底，还要锁定未来的息。
当别人的收益都在下降，而你不降，就意味着你能够赚到的长期利差，就会越来越大，未来能够给你创造的收益价值，也就会越来越高。
当你手里的钱越来越值钱的时候，增长速度越来越快的时候，增长的额度越来越高的时候，人生消费的底线就会越来越高，生活品质自然会越来越好。
所以说，买保险是在抄底，抄时代的底，保人生的底。
它不仅仅是为了追求收益，更是为了构建一个更加稳健、更加有保障的未来。
写在
最后
步履匆匆，所求不过几两碎银；
锁息不易，所需不过一张保单；
世事无常，所愿不过一世周全！
3.0%时代，愿你我都能做出明智选择，
用保险抄时代的底，保人生的底！
