9月21日，由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社主办，中国太平洋人寿保险股份有限公司、中华联合人寿保险股份有限公司、中信保诚人寿保险有限公司、和谐健康保险股份有限公司、利安人寿保险股份有限公司、幸福人寿保险股份有限公司特别支持举办“金貔貅·2023第四届银保合作发展论坛暨银保渠道“金鲲奖”百万精英评选启动仪式”在中国·北京京都信苑酒店三层国际厅拉开帷幕。

此次论坛以“突围与转型”为主题，围绕新经济形势下，银保合作的突围与转型、银保业务合作的机遇与挑战、银保合作的渠道创新与产品创新等一系列主题进行，旨在搭建一个行业监管、专家学者、银保机构等多角色参与的交流合作平台。业界翘首以盼的“金貔貅”银保奖项榜单在本次论坛上同步揭晓，现场颁发银保渠道大奖共计40个。此外，在此次论坛上中国银保渠道“金鲲奖”百万精英评选活动正式开启。

在会上，中国银行业协会原专职副会长杨再平发表了精彩的讲话。他指出，我们现在已经从“3.5%时代”走向了“后3.5%时代”；除此之外，我们还面临着混业经营的加速转型。在这两个重大背景下，对于整个金融业而言，银行和保险的合作愈发关键。

杨再平介绍，国际银行业的息差持续呈收窄态势，而银行利率和金融利率高度相关，银行业的息差收窄必然会影响到保险业利率的预期。这样一个趋势是银行、保险都需要特别关注的。

01金融行业的混业经营趋势

数字经济的发展下，不做金融的人也可以很容易地进入金融行业，这是一种“超混业”或是跨业竞争现象。论坛上，杨再平介绍了我国金融业经历混业、分业、再混业的几段历史时期。

“对国际金融业来说，1999年是一个节点，我国金融业经历了从混业到分业，又从分业到混业的阶段。如果说1993年以前混业是非常混的混业，在1993年以后，尤其是1997年以后已经开始转向分业。我国在分业经营阶段，而国际大趋势是混业。我们还经历了混业金融、分业监管的一段时期。国家金融监管总局的成立意味着混业金融统筹监管，用国际通行的语言来说叫混业监管。如果说过去是混业经营+分业监管，那么国家金融监管总局的成立，标志着混业经营+混业监管，或者叫做统筹发展。”杨再平介绍。

02用混业化生存的思维设计金融产品

杨再平强调，要用混业化生存的思维去设计新的产品，因为很多产品本身是交叉的、混业的。

现在，我们会面临所有的金融业以及过去的银、保、证都面临着混业化生存的问题，这不仅仅是银、保、证三者之间的混业，还有给我们带来挑战的科技公司。由于数字金融、互联网的发展，科技公司很容易进入金融业，这形成了一个超混业的趋势，也使得我们既面临着一些新的机遇，也面临着一些新的挑战。

我们面临着银、保、证产品的交叉模糊的状态，混业、超混业的竞争，行业内的竞争同业化，以及还有外来“抢食者”。不过我们也有很多机会，比如用混业化生存思维去竞争与合作。

杨再平认为，由于我们面临着很多新的风险，混业以后竞争也会越来越激烈，但不是说行业之间只有竞争。行业之间既有竞争，还要有合作。《竞争的极限》一书说，国际上不能只讲竞争，竞争是有极限的，它还要有合作，国与国之间要有世界性的契约。那么这个问题推广到行业当中也是这样，首先从法律上的意义来说，不能搞不正当竞争，不能搞恶性竞争。所以需要大力推广并制定规范协议来治理这种恶性竞争，以及不当的自杀性的竞争。

03描绘银保合作的五种模式

发布会上，杨再平概括了银保合作的五种模式：一是渠道合作模式，即保险公司利用银行客户基础进行销售、银行作为销售代理与保险公司签订销售协议；二是产品合作模式，比如储蓄分红险、贷款保证保险产品等；三是战略联盟模式，即在分销协议的基础上,基于对银行保险目标的认同,而采取的针对某类特定客户,或为开发某类特定市场达成的策略协作；四是资本合作模式，即银行与保险公司交叉持股、银行、保险合资开设新的保险公司；五是金融集团模式，即银行从零开始设立新的保险公司、银行部分或全部收购一家保险公司、保险公司投资设立全资或合资银行等。

谈到银保未来发展的趋势，杨再平表示，金融体系的存在和有效运行更有赖于合规，有赖于有序。金融产品的载体不是物质载体，而是规则契约，它是由一系列的规则构成。另外，金融是跨时空交易，跨时空交易就有不规则、不稳定、无序、风险，规则就在于把这些变得可预见、稳定、有序。

所以从这个意义上来看，尽管在后3.5%时代，有着产品的交叉、跨业，以及混业金融带来的激烈竞争，但如果竞争有序，合作有序，这样才会行稳致远。