文｜王娜
“建行的实践说明，依托科技推进的新金融行动是一场革命性变革，改变了传统商业银行的二八盈利模式，使金融服务开始面向80%的长尾客户。”
富有经验的舵手总能在海面泛起微澜时预测其后暗藏的波涛汹涌。
从聚焦于银行传统业务板块，到围绕全行业态开展数字化经营，并以新金融赋能社会生态……过去五年中国建设银行（下称“建行”）走出了独具特色的“在社会痛点中寻找机遇”的发展道路，重塑了商业银行的运行逻辑与价值体现。而这场变革发轫于2018年的一场“新金融行动”战略布局。
时至今日，建行在这场变革中经历了哪些蜕变？9月19日，建行在黄浦江畔召开2023年度企业开放日，介绍新金融行动的阶段性成果。五年间，建行全面推进住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”，已成为业内当之无愧的“科技一哥”，拥有独立的员工人数接近1.6万人、半年直接收入累计超过40亿的金融科技子公司；完成住房租赁“投、贷、管、退”金融服务闭环；更是成为普惠金融供给总量最大的金融机构……
筑基：不做积极应用者，
要做技术的提供者
近期讲述原子弹之父的电影《奥本海默》当中有这样一句台词：“我们不是制造了一种武器，而是开启了一个世界。”实际上，能够开启一个新世界的不只有原子弹，在金融业，科技的加持亦让传统商业银行开启了一段“新纪元”。
建信金融科技有限责任公司（下称“建信金科”）相关负责人用一个生动的例子讲述了金融科技给建行带来的蜕变——
一个面包从天上掉下来，砸了一地面包屑，蚂蚁已经开始大快朵颐了，但大象还没有看见面包屑，这是20年前银行客户经理的真实感受。在不了解客户又没有抵押物的情况下，未知总会令人生畏。事实也确实如此，2017年以前建行每年对中小微企业的贷款规模在200亿元-300亿元，但不良率高企能达到7%-8%。
科技是血管，数据则是血液。血液不流通，各个器官都无法正常运作。2010—2017年建成了新一代核心系统后，建行开始引进海量外部数据，包括农林信息、工商信息、卫星遥感数据等等为业务条线提供以数据为底座的支持。随后2018年建行正式推出金融科技战略，成立建信金科公司。
在这里不得不提到建行在金融科技领域给自己的明确“定位”——不止做科技的积极应用者，更要做技术的提供者。在此愿景下，该行今年推出的建行云品牌，建行云通过多项业界评测及金融云权威评估，标准算力规模已达5年前的68倍，已成为建行各项战略发展的基础支撑；有效支撑分布式核心、建行生活、住房租赁、智慧政务等金融和生态在云上的发展壮大，实现了内部发展与对外赋能的互相促进和良性循环。
更为难能可贵的是，“建行云”不仅可在建行系统内部应用，依托资源的快速供给能力，可供各行各业在“建行云”上量身定制“科技+服务”的个性化解决方案，可覆盖范围包括G（政府）B（企业）C（个人）客户，改变大型商业银行经营模式，推动共享经济发展。
溯源：坚守金融为民，
普惠贷款余额六年增六倍
科技手段终究只是助力，利用最先进的技术做什么样的事情才是重中之重。不难看出，建行没有选择安逸的那条路，而是选择了做难而正确的事。
今年上半年，受LPR进一步下调、让利实体经济、债券市场利率整体下行等因素影响，不少商业银行的息差依旧承压，收入与盈利增长趋于停滞。此外，同业间业务同质化、内卷加剧的现象已经由来已久……“我们正视这几年竞争激烈的传统银行业务红海，依托金融科技和大数据技为金融发展带来的新机遇，面向经济社会发展的痛点难点和堵点问题，以及普罗大众对金融服务的迫切需求，跳出金融抓金融，为未来的发展提供了坚强的支撑。”建行董秘胡昌苗表示。
实际上，做传统银行业务更赖于惯性，且省时省力。选择服务小微企业，疏通社会痛点则是一条逆流而上的道路。早自2018年起，建行普惠金融便明确了“数字、平台、生态、赋能”发展理念，现在建行已建立起以多源数据为基础、多元场景为链条、多维模型算法为依托、底层系统为支撑的数智化科技运营生态，以此业态支持普惠金融产品的快速研发、创新、迭代。
在数字化运营的支撑下，建行现已是全球普惠金融供给量最大的金融机构。数据显示，该行普惠贷款余额从2017年末的4000多亿元增长到2023年6月末的2.9万亿元，增长了6倍多，余额占比从3.4%上升到了13.4%，新增占比从7.6%上升到了24.3%。数据显示，现如今建行普惠金融贷款质量比全集团信贷质量还高。半年报显示，截至6月末,该行不良贷款率为1.37%，较年初下降了0.01个百分点。
不仅在普惠金融领域长期占据行业龙头地位，六年前转舵到住房租赁领域如今逐渐成为同业难以赶上的差异优势。“一开始房地产市场出现波动，以为建行会成为一个最大的受害者，其实恰恰相反。”建行董事长田国立在中期业绩发布会上表示。
截至6月末，建行住房租赁平台“CCB建融家园”注册用户数已经超过4700万户，已上线租赁企业1.65万家，保障性租赁住房App、公租房App分别推广至234个、158个城市。住房租赁场景累计为建行带来新增个人客户1300多万户，金融总量达到2375亿元，公司类住房租赁贷款规模突破3000亿元。如今棋至中盘，随着住房租赁基金的设立，抢先布局的建行建行完成住房租赁“投、贷、管、退”金融服务闭环。
此外，建行还涉足了智慧政务、数字住建、智慧养老、智慧宗教、智慧医疗等等领域，正如该行所提“金融水利工程”的概念。建行突破了传统金融“水利设施”对抵押物的高度依赖，通过建立新的渠道、流程和节奏，使其与客户之间的连接更迅速、更直接，让金融之“水”得以用高效和健康的方式流入社会和实体经济真正需要的地方。
换言之，就如同奥本海默制造原子弹开启了一个世界，建行亦以“金融科技”为引，坚守金融为民的大行担当，炸开最为炫目的“人间烟火”。
固本：铸就护城河，
稳坐第一零售创利大行
建行的实践说明，依托科技推进的新金融行动是一场革命性变革，改变了传统商业银行的二八盈利模式，使金融服务开始面向80%的长尾客户。
方向有了，此时，摆在建行面前的还有一个重要问题，要如何甄别长尾客户？对之前银行传统网点的客户经理而言，每个人每天服务十名客户已经是相当敬业了，面对海量的长尾客户群体要如何提升经营质效？
对此，建行亦有应对策略——由总行个人金融部牵头，基于个人客户分层经营体系，推出个人客户直营模式，探索海量长尾客户集约化经营，其中的基底还是金融科技。
从时间脉络上看，建行以“兴建旺行”为发端，自2020年起推动个人客户直营模式，截至目前部分分行已取得突出成效。以上海分行直营中心为例，直营团队包含客户洞察团队、直营经理团队、场景生态团队和电话外呼团队四支队伍，通过跨行同名、第三方理财、第三方互转等资金流动线索，锁定高代发低留存、第三方理财、他行VIP等89万重点客群，旺季以来实现行外吸金70亿，同比多增50亿。管户客户AUM新增达到近100亿元，相对于网点新增的18%。
归根结底，作为一家商业银行，对股东和投资者负责是第一要务。服务社会难点痛点的银行赚钱吗？收益如何，能否覆盖投入成本是业界一直以来关心的话题。上个月，建行刚刚披露了半年度业绩报告，多项核心财务指标保持同业领先，大大增强投资者的信心。报告期内，建行集团资产总额38.25万亿元，增幅10.56%；发放贷款和垫款净额22.36万亿元，增幅9.11%。负债总额35.30万亿元，增幅11.27%；吸收存款27.63万亿元，增幅10.42%。
从业务发展来看，建行聚焦长尾客户金融需求的同时，正将“大零售条线”打造成最深的护城河。实际上，建行一直是国有大行梯队中的“零售之王”。从披露信息较为详细的2022年报数据来看，虽然建行的零售AUM规模（近17万亿）略低于工商银行（18.66万亿）与农业银行（突破18万亿），但该行高达4272亿元的零售营收、51.9%的零售营收占比以及2164亿的零售利润均位居六大行第一，是名副其实的全国第一大零售创利银行。且按照欧美银行的口径来统计建行的业务结构比重，大零售信贷占比也将近半壁江山。
此外，该行财富管理体系已初步成型，财富管理投研专家、财富顾问、对私客户经理“三支队伍”建设持续完善，以财富管理逻辑服务客户、以资产配置方式组织产品销售的服务模式有效运行，客户经营有力有效。
“在当前复杂的情况下，财务效益还能保持同业领先，与我们这几年新金融行动开启第二发展曲线有密切的关系。我们的信心在于，在发挥传统优势的同时，通过新金融拓展新的金融服务方式，实现了一批新业务的商业可持续，为我们当期良好均衡的财务指标提供了支持，同时在未来更能为长期稳健高质量发展提供更好的支撑。”胡昌苗表示。
