谁来做第一次创业者的开户银行?

看事荆棘 2024-07-03 20:13:19

作者丨由曦 李婧

前两天和朋友们一起喝咖啡,一位是银行领域的咨询专家,现在自己开公司创业。

我们聊到了银行业务现在很难做,各家都在争夺有限的客户资源,很多银行都在争取公司的基本户、代发户开在自己家,但是手段却比较有限,主要还是靠网点的地理优势,或者靠客户经理的亲朋好友关系……

我是创业者,那位专家也是,回想我们各自刚开始创业的时候,其实都有太多的痛点了,我们这种人可以是一个垂类人群,就叫做“首次创业者”吧。

在大模型AI赋能,人人都是超级个体的今天,这个人群的数量正在增加,个体工商户、灵活用工人员、各大电商平台开小店的人,都需要一个营业执照、一个银行账户。

今后,这样的人只会越来越多,但是今天的银行,好像还没有识别并定位到这样一个细分市场。

我期待,不久的将来,能在分众传媒的电梯广告上、机场的广告牌上,以及抖音的推送上,看到这样的广告定位语:

创业第一次开户,就找某某银行!

创业者的焦虑

定位,是给客户一个非买不可的理由。

解决第一次创业者开户的困惑和焦虑,一定能让他们非买不可!

我第一次开公司开户时,是在十年前,找了离家很近的一家股份行,一位客户经理出来接待,问了我很多,他的语气告诉我,他不希望我开户。

虽然最后还是开成了,但后来我也明白了他的想法。出于合规考虑,银行对企业账号要有很多服务要求,最简单的,如果你没有对账,到月底或者季末银行网点会打电话催。刚成立的公司,没啥存款沉淀,银行还要为你付出很多操作、合规、人力成本,账算不过来。

但是,对于首次创业者来说,万事开头难,工商注册、财务代理、社保缴费等事务已是一头雾水,虽然可以通过代理注册去办理,但是这种服务质量难以得到保证,价格更不是公开透明的,这就够头疼了,去银行开户对他们来说又是一道麻烦的程序。

十年前的开户情况是,找大行,审核标准太高,开户太难;找股份行,也要很多询问,流程繁琐。现在,随着银行服务理念的升级,以及监管要求的提升,初创企业的开户应该不是什么大问题了。

但创业者渴望的,不仅仅是简单的账户开通,更是一种拓展了银行的服务,这种服务既包括金融服务,也包括与金融服务紧密相关的非金融服务,能够帮助他们减少创业的焦虑。

银行还能做什么?

开是能开了,但是痛点依然存在。

支付结算方面,近年来转账手续费不断提升;贷款融资方面,贷款发放的依据依然是企业主的房产抵押。其他服务方面,一些银行开一个转账手续费的费用发票,就需要三个月时间。在操作体验上,有的银行的“集中脱机处理工具”在“交通银行”改为“交通银行股份有限公司”之后,还一直没有系统更新,每次给账户开在交行的员工转账,还要手动粘贴“股份有限公司”六个字。

这些有改进的空间么?

当然有。

但是对于首次创业者来说,银行能够提供的还远不止这些。

比如代理记账、社保代缴等等,这些服务虽然不是严格意义上的金融服务,但是都与银行账户密切相关,即便银行自己不做,也很容易找到市面上靠谱的供应商,集中接入进来,相对低的价格推荐给开户的创业者,给首次创业者提供金融开户相关的一站式服务,这难道不香么?

况且,互联网和AI技术的普及,也让其中的门槛大大降低了。

价值在何处?

纳西姆·塔勒布在《反脆弱》一书中,对创业者给了极高的评价,在他看来,虽然创业者个体是脆弱的,很容易失败、破产、倒闭,但正是创业者这个群体,用他们自身的努力、冒险、过度自信、积极的试错、乃至失败的教训,给这个社会带来了反脆弱的韧性,真正指明了前进的道路。

他在书中动情对创业者的写道:

同样的,在今天的中国,有远见的商业银行一定要寻找价值,一定要寻找未来的长久的价值,一定也要与这些创业者为伍,即便他们中的大多数都会失败,但是你帮助过这个群体,给他们哪怕带来一丝丝温暖,都有可能提高他们的成功概率,哪怕只是减少他们一些的繁琐和负担都是功德无量的事情,更别提其中还会一定有少部分长成参天大树,这些一定会给银行带来回报。

这才是真正有温度的银行,这才是真正在寒冬下给创业者温暖的银行。

今天,银行业同仁都在谈论宏观经济和有效信贷需求不足。

转型的思路不一而足。

但仔细想想,向外求十年不得,向内求一念新生。

我们这个国家是泱泱大国,房地产降速我们不怕,只要我们田地里还有麦子,只要我们还有人,只要我们还有市场化、自由化的体制,让人的聪明才智发挥出来,给他们提供更有利的条件,经济就一定有反脆弱性,银行就一定能伴随着经济的好转而浴火重生。

所以,我期待有远见的银行站出来,来开拓这个市场,找好定位,树立品牌,真正把服务做好,做第一次创业者的开户银行,做创业者的成长伙伴。

在你们尝试的过程中,我一定会给你们鼓掌。

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看事荆棘

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