昨天，一个98年的小姑娘找到我，说她刚在银行买了一份保险，要我帮她看看，什么时候能拿钱，能拿多少钱。

保单的第一页长这样的：

这是一款带分红的两全保险。两全的意思，就是保生也保死。如果6年内，不幸身故的话，可以赔钱。

赔多少，看合同。如果6年期满，人还活着，也可以拿到钱。

不管怎么样，钱不会少，还会有利息。所以，银行把它当作理财，来卖给客户。

这款保险呢，挺好的。具体是这样：每年交2万，缴3年，6年后可以领取满期金，基本保额。也就是，总保费6万，到了第6年可以领取65431元，相当于6年的总利息5431。

这是写进合同的利益，一块不会少。此外呢，还会有一丢丢的红利，这部分是不保证的。

这也是银行常卖的储蓄险，返本快，到期了，再让客户买第二份。有些客户退了再买，以为收益更高了，其实相反。

另外，我也给她说了现金价值，中途如果想要用钱，也可以申请退保。比如第二年末退保，也就是你交了4万块了，可以退35837。所以中途想用钱，退保，不划算，有点亏。

所以，保险适合做长期规划。至少5年以上。

客户说，不是呀，银行经理跟她说，保险公司跟银行签了协议，到期利息有1万块。我震惊到了。

天啦，还能这么说。哪里有1万利息，合同上有吗？

银行带着天然的信任优势，真的什么话都敢讲。他们说什么，客户都会相信。他们让买什么就买什么。

说实话，苦了我们。前几年，银行说，理财不会亏本，很多人相信了，结果呢？

好几个客户跟我痛诉，真的应该把钱放在保险里，至少本金不会少。

2022年资管新规之后，100%安全保本的只有三种金融产品：50万以内的银行存款、国债和保单的保额和现金价值。

为了帮助客户了解自己的保险，我去查了这家公司：

2021年前海人寿披露的盈利情况：营业利润：-14亿，利润主要来自于营业外收入。

2022年的分红实现率：也就是以往这家保险公司，产品的分红，最低85%，最高123%。

但是，这些都不代表这家保险公司不好。

保单收到保险法的保护，保单的现金价值，是白纸黑字写进合同，确定的利益不会少。

不保证的红利，只是预期收益，保险公司经营好，盈利的70%分给保单所有人，经营不好，红利有可能0。

但是，保底利益一份都不会少。银行经理说的，太忽悠了。

怪不得，银行保险这几年退保率升高了。监管的明确规定，一家银行网点，只能代理3家保险公司的产品。

所以，他们会以产品为导向，不会为你的需求，就让你买。

有的客户，第一年，买了一个大保险，回头一看，投入太多了，第二年保费交不上。

有的客户，本来存个大额存单，结果买了个保险。

用钱的时候，想取，取不出来。

所以，如果银行经理拉着你去了小隔间，跟你说，有款不错的理财保险。不要急着买，买之前，不妨让我帮你把把关。

我是富姐姐，一个从业5年的保险经纪人。