周一帮一位小姐妹优化了平安福。她的平安福长这个样子：

我让她先把意外停掉，为什么呢？

1、保费贵。

50万的保额，保费1900块。2万医疗医疗，大概保费138块，1900+138=2038块。

也就是说，主险50万保额+2万的意外医疗，每年保费要2038块。

为什么这么贵呢？

以30岁的年轻人为例，交30年的保费，却要保障到70岁，保障期长，缴费期短，那么每年缴费，后续40年的成本都分摊在前30年，还要算上贴现，自然是要贵。我们把缴费期和保障期设置成一样的，就相当于一年期意外+续保的短期意外了。这和一年期保费一、二百的意外险，保费翻了10倍。

2、提前锁定了比较严苛的伤残标准。

2014年，保监会发布了《人身保险伤残评定标准及代码》，使用至今。

这个标准是比较严苛的。残疾程度一共分为1~10级，数字越小，越严重。1级，也就是最重的一级，就是高残，或者完全残疾。我们来看看有哪些项目：

被定义为一级伤残，就意味着这个人已经完全丧失自理能力，也不具备独立生活能力，以后一辈子要人照顾，可能得一辈子面临治疗。再来看胸廓的结构损伤的伤残定义：

12根肋骨骨折，才算八级伤残。如果买了一份保额10万的意外险，不幸12根肋骨骨折，赔多少钱呢？10万×（1-80%）=2万。12根肋骨才算8级伤残，人一共也就24根肋骨而已。有兴趣的同学，可以看看上肢和下肢的残疾标准，更严格。而一年期的意外险伤残赔付是与时俱进的。

3、意外医疗有免赔额，不含社保外用药。

平安福附加的医疗医疗，也就是平时磕磕碰碰，猫抓狗咬门诊理赔，有100块的免赔，也就是只赔超过100块的部分。

这一点，有些客户可能不太在乎。但是呢，不含社保外用药，也就是社保不能报销的，它也不能报销。我有个客户骨折，医生问他，打国产还是进口钢钉？他打了国产的，后来出现排异反应，不得不取出来重新打进口钢钉。进口钢钉一颗3000-5000元不等，社保不报销，平安福意外医疗也不报销。

而现在好的意外险，都包含了社保外用药。

除了这些，

意外险还有其他责任：意外每日住院津贴：住院3天以上，每住院一天，给一天的钱，相当于误工费。

意外重症监护病房每日住院津贴：就是说，重疾了，误工费翻倍。

意外救护车费用：如果叫了救护车，这个费用也是可以赔的。

猝死责任：猝死其实属于疾病，但是，猝死也可以赔。

个人责任：个人作为第三方需要承担赔偿责任，这款意外险也能理赔。最后，再说一下，平安福怎么去掉长期意外险呢？

第一步，找一个靠谱的经纪人，帮你分析一下你的平安福：完美平替平安福，真的赚大了！

第二步，配置一份一年期的意外险如果你觉得保额不够，加一份高额的意外险，280块/年，100万保障。或者加一份定期寿险，35岁女性，100万保额，交到60岁，保到60岁，一年保费730块。不仅保意外身故，疾病身故也能赔。第三步，联系平安客服，预约线下柜台办理，减去长期意外。对的，一定要去线下，变相的麻烦你。