重磅消息！房贷利率大幅下调了！

最新贷款市场报价利率（LPR）出炉，结果大超预期——

5年期LPR从4.2%下调到3.95%，一次性大降25个基点！

要知道去年全年只降了10个基点，2022年疫情的时候，连续降了2次才降了30个基点。

所以这次降息堪称LPR史上最大幅度的降息。

总结下来，这次降息（LPR下调）有这几大看点：

1、以往LPR下调多是在10个基点或15个基点甚至是5个基点，但这次一口气下调25个基点，力度非常大，远超预期。

2、LPR一般参照MLF利率定价，本月MLF利率没下调，LPR单独下调，说明是前期存款利率下调+降准的结果。

3、1年期LPR没变，5年期LPR下调，相当于对楼市及长期贷款定向降息。

要知道，LPR一直被视为贷款层面的基准利率，银行贷款利率都是参照LPR定价的，LPR的下调意味银行贷款利率将下调。

LPR分为1年期和5年期，1年期LPR主要是影响短期贷款，5年期LPR主要是影响企业长期贷款和个人房贷。

2023年1年期LPR下调了20个基点，5年期LPR下调10个基点。现在5年期LPR下调，而1年期LPR没变。5年期LPR下调带有补降的成分。

普通人非常关注5年期LPR下调，因为它意味着房贷利率下调了，包含存量房贷。

房贷利率进入“3”时代，影响有多大呢？

假设贷款100万元，贷款期限为30年，等额本息还款。

不考虑加点的情况下。

平均每月可减少月供144.8元，一年可少交1737.6元。

30年下来，需要偿还的利息一共少5.22万元。

虽然看起来好像不算多，但扛不住各城市的优惠利率。

按照央行和银监会的规定，首套房房贷利率可以在LPR的基础上最高减20个基点。

这也就意味着，首套房贷利率可以做到3.75%！

对比一下，

贷款100万，30年等额本息还款，利息一共少9.33万。

如果贷款金额大一些，那么能省的利息就更多了。

海星君还了解到，珠三角部分城市，银行会根据个人流水及征信情况，最低还有机会在LPR的基础上减60个基点！

一番操作下来，非常逼近公积金利率了

对于准备买房的朋友来说，这无疑是央妈送的新年“大红包”！

已经买房的朋友，能享受到这波福利吗？

首先，要看你选择的利率定价方式是哪一种。

如果选择的是固定利率，那么贷款利率就会被锁定，基本不能改变。

如果你选择的是浮动利率，即挂钩5年期LPR，那么LPR的定价变动就会影响你的房贷利率。

不过LPR调整后，你的房贷利率不是立即调整的。

接下来还要看你的房贷利率重定价日，即每年更新房贷利率的日期。

有两种，一种是每年的1月1日，另一种是在贷款发放日（每个人不一样）。

如果是前者，则要等明年的1月1日才会有变化；

如果是后者，就有机会享受当期的最新利率，但需2月20日之后，错过一天也要等一年

大部分人的重定价日是第一种，也不用太失望。

上层救市的决心大家已经看到了，哪怕这次降低这么多，也还有可能会继续降。

接下来可能进入新一轮的放shui周期。

没准等到我们的房贷利率调整的时候，可能还要再低一些呢~

怎么看“重定价日”？

一般贷款合同里就有，也可以直接在银行App上查询。

或者问银行也行。

最后，海星君再和大家聊聊此次降息对咱们生活和投资的影响。

先说地产。

有机构（中指研究院）调查，大家不想买房的主要原因是：

认为房价还会跌、政策继续放松、首付资金不足。

也就是说，从成本的角度推动买房人入市，有作用，但不多。房价涨起来，产生赚钱效应，大家才敢入场。

哪怕去年限购、限售政策不断，各地的销售数据、房价走势都很拉跨。

不过，房价缓慢下跌的过程中，也有新的变化：

比如二手房的成交量上升明显。不少房东为了脱手，愿意被砍几刀，走「以价换量」的路子。

再来是强调底线思维。以前，很多人买房看中的是投机属性，高价买入，更高价卖出。现在房价下行，这条路是走不通了，如今买房，不少人优先看中房子的收息特性。

前不久，广州的收租神户型火了一把，一年内从300万涨到350万。

这套房被改造成了12个单独房间，每间1000元，粗略算算一年收租14万，租金回报率达到4%，超过不少理财收益。

图源：贝壳找房

不过树大招风，房子有违建的嫌疑，后续可能会面临整改。但也能看到，利率下行的背景下，买入高租金回报率的房子，不失为一种投资选择。

这些投资客的涌入，也会给楼市带来增量资金。

再说债市。

利率和债券价格是反向的。正常来说，利率下降，利好债市的表现。

去年年底，市场就有降息预期，加上当时股市不好，避险资金的涌入，推高了债券价格，也让10年、30年国债收益率创下历史新低。买理财、债券基金的小伙伴，应该都收到大礼包了。

图片说明：国债收益率创下历史新低；图源：英为财情

要注意的是，利率也和经济的修复情况息息相关。如果接下来经济复苏比较快，企业、用户都愿意投资、消费，对资金的需求大，利率或许会上行。

咱们可以关注一下利率走势，了解潜在「风险」，做好资金配置。比如你担心波动的话，可以多买些短期债基，回撤会比长期债基来的小~

最后说说存款。

去年，银行存款利率一路下行，拿三年期存款来说，国有大行的利率只有「1」字头了。

今年，存款利率大概率还是要降的，主要是银行「净息差」扛不住。

银行的收入，主要靠存款和贷款之间的利息差。这两年，银行给实体经济让利、输血，像是降低贷款利率、减少收费，削弱了银行的赚钱能力。

截至去年三季度，银行的净息差只有1.73%，不仅创下了十年新低，也低于监管部门定下的1.8%「警戒线」。

数据来源：光大证券

净息差太低，不利于银行的稳健运营，也会影响到银行继续支持实体经济的积极性。所以，贷款利率下降，存款利率基本上也跟着调低。

值得注意的是，一些农商行、村镇银行为了抢客户，会给出更高的收益。经济低迷的背景下，高利率也对应着高风险。咱们还是尽量选择靠谱的银行存钱（国有银行，实力雄厚的股份制银行等），减小「暴雷」的可能。

当然了，如果大家实在求稳的，不妨可以考虑咱们平台上的【现金钱包】：

好啦，关于今年的第一次降息，就聊到这里啦~