到了年底，我们基本上就可以通过银行的各种吸收存款的活动行为，来推测2024年的存款利率变化情况了。其实大的趋势风向在前几年已定，剩下的就是不同规模的银行，用着或快或慢的节奏，按照自己的经营水平，使用不同的方法吸收储蓄了。

但是总体而言就是存款利率在不断下行，银行也是通过不断降低存款利率，也减少了吸储的负债成本。最新的现象是，一些大中规模的银行，开始逐渐关停特色存款产品。这些银行包括股份制银行以及省级的城商行和农商行，例如天津渤海银行就已经在网上发出通知，关停定存通等等特色存款产品。

储户想通过抢购特色存款产品，来提升自己的存款收益，现在是越来越难了！那什么叫做银行特色存款？其实就是银行推出的一些创新性的存款产品。不同于传统的活期存款和定存整取，特色存款有特定起存金额、利率、期限、计息规则以及附加条件要求等。如果储户在取款前都一直满足了特定存款条件，那么能够得到更多的收益。

《证券日报》的记者，通过多家银行了解到，除了小规模的银行之外，其他规模种类的银行，已经在近期下调了特色存款利率，统一的特点就是不论何等期限的存款产品，利率都统统降到3%以下了。例如最普遍的特色存款产品之一：大额存款，利率全部降到3%以下甚至达到2%左右，降幅非常大。

虽然到了年底，那些很小规模的银行，因为对于新增存款的渴望，还在不断的想办法创造一些新的存款产品。不过即使在不断创新，也不能有效地提升存款利率。例如那些小的城商行，农商行以及村镇银行，一方面要坚守属地经营，不得跨区域吸收存款，一方面存款利率上限都无法突破3%以上。

2023年度，我国银行存款利率的最高水平，开始从国有大行下调开始，一直到村镇银行随之下调，这种做法已经在一年内降过两次利率了。目前3%以上的存款利率已经在市场中难觅其踪。所以保守型的民众，已经开始寻找新的“挪储”之路了。

那么现在是什么样最稳的方式呢？其实还是要结合自己的养老规划，或者自己孩子的教育金规划，在本金能够保住的情况下，追求长期稳健的好产品。有时候时间可能是最好的帮手，而复利则是坚持下来的动力。那么在这个时候，金融体系的三驾马车，也是每个民众都应该知道的，银行、证券和保险，你该如何选？

德先生专注于养老金融和养老规划，如果透露一个规划，可以锁定3%的复利，让你长期一直花一直有，你有兴趣吗？